ריבית דריבית היא הסיבה שחיסכון לטווח ארוך עובד. הרווח של השנה הראשונה מתחיל להרוויח בעצמו בשנה השנייה, וככה שנה אחרי שנה. אחרי מספיק זמן, הרווחים יכולים להיות גדולים מכל הכסף שהפקדתם.
הזינו סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה ומספר שנים, וראו כמה תצברו ואיזה חלק מזה הוא רווח.
מחשבון ריבית דריבית
כמה יהיה לכם בעוד כמה שנים, עם סכום התחלתי והפקדה חודשית? המחשבון מראה כמה מהסכום הוא הכסף שהפקדתם, וכמה הוא רווח מריבית דריבית.
החישוב הוא הערכה בלבד, ולא מהווה ייעוץ השקעות. הנחות: תשואה שנתית קבועה שמחולקת לתשואה חודשית שקולה, הפקדה בסוף כל חודש, ודמי ניהול שנגבים מדי חודש מהיתרה. החישוב לפני מס. המס על הרווח תלוי במוצר: בקרן השתלמות הוא פטור, ובתיק השקעות, פוליסת חיסכון או גמל להשקעה הוא 25% מהרווח הריאלי.
איפה כדאי לחסוך את הכסף? לבדיקה אישית ←מה זה ריבית דריבית?
בריבית פשוטה מקבלים רווח רק על הסכום שהפקדתם. בריבית דריבית מקבלים רווח גם על הרווחים שכבר נצברו. ההבדל קטן בשנים הראשונות, אבל הוא גדל מאוד עם הזמן.
דוגמה: 100,000 ₪ בתשואה של 6% בשנה. בריבית פשוטה, אחרי 20 שנה יהיו לכם 220,000 ₪. בריבית דריבית יהיו לכם כ-320,700 ₪, כלומר יותר מ-100,000 ₪ הפרש.
הנוסחה של ריבית דריבית
לסכום חד-פעמי:
FV = P × (1 + r)n
כש-P הוא הסכום ההתחלתי, r התשואה השנתית ו-n מספר השנים. עם הפקדה חודשית, מוסיפים את הערך העתידי של כל הפקדה. המחשבון עושה את זה חודש אחרי חודש, ומתחשב גם בדמי ניהול ובהגדלת ההפקדה.
דוגמה מספרית
10,000 ₪ סכום התחלתי, הפקדה של 1,000 ₪ בחודש ותשואה של 6% בשנה, לאורך 20 שנה:
- סך ההפקדות: 250,000 ₪.
- הסכום בסוף התקופה: כ-485,500 ₪.
- הרווח מריבית דריבית: כ-235,500 ₪, כמעט חצי מהסכום.
- מי שמתחיל 5 שנים מאוחר יותר יגיע רק לכ-310,900 ₪, כלומר כ-174,600 ₪ פחות.
כלל ה-72: תוך כמה שנים הכסף יוכפל?
מחלקים 72 בתשואה השנתית ומקבלים בערך את מספר השנים שבהן הכסף מוכפל. בתשואה של 6%, הכסף יוכפל תוך כ-12 שנים. בתשואה של 4%, תוך כ-18 שנים.
שני דברים שאוכלים את הריבית דריבית
- דמי ניהול. גם דמי הניהול פועלים בריבית דריבית, רק לרעתכם. הפרש של חצי אחוז בשנה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים. בדקו את זה במחשבון דמי הניהול.
- מס. בתיק השקעות, בפוליסת חיסכון ובקופת גמל להשקעה משלמים 25% מס על הרווח הריאלי. בקרן השתלמות, בתקרה ואחרי תקופת הנזילות, הרווח פטור. לכן איפה שחוסכים חשוב כמעט כמו כמה חוסכים. בדקו את זה במחשבון אופטימיזציית המס.
שאלות נפוצות
איזו תשואה להזין במחשבון?
תלוי במסלול. מסלולים מנייתיים הניבו לאורך שנים תשואה ממוצעת גבוהה יותר, עם תנודות חזקות. מסלולי אג״ח יציבים יותר, עם תשואה נמוכה יותר. כדאי לבדוק כמה תרחישים, כולל תרחיש שמרני.
מה ההבדל בין הסכום לבין "בכסף של היום"?
הסכום הוא כמה שקלים יהיו לכם בעתיד. "בכסף של היום" מראה כמה הם שווים בכוח קנייה של היום, אחרי ניכוי האינפלציה שבחרתם.
האם עדיף להפקיד סכום גדול פעם אחת או הפקדה חודשית?
כסף שמושקע מוקדם יותר מרוויח יותר זמן, ולכן סכום חד-פעמי מוקדם צובר יותר. הפקדה חודשית מאפשרת לחסוך מתוך המשכורת, ומפזרת את נקודות הכניסה לשוק. אצל רוב האנשים השילוב הוא הנכון.
האם המחשבון כולל מס?
לא. המחשבון מציג את הסכום לפני מס, כי המס תלוי במוצר שבו חוסכים. בקרן השתלמות הרווח פטור, ובמוצרים אחרים משלמים 25% מהרווח הריאלי.
קריאה נוספת
מקורות
המחשבון והתוכן בעמוד הם מידע כללי בלבד, ולא מהווים ייעוץ השקעות.
