כמה פנסיה אקבל בגיל 67: מדריך ומחשבון לחישוב קצבת הפרישה שלך מבית גיא פיננסים

גבר ישראלי בן 64 הגיע למשרד עם תיק מסמכים. הוא היה בטוח שבגיל 67 יקבל פנסיה של 12,000 ש"ח בחודש. עשינו את הבדיקה — המספר האמיתי היה 7,400 ש"ח ברוטו. הפער של 4,600 ש"ח בחודש לא נבע מטעות שלו, אלא מכך שאף אחד לא ישב איתו ועשה את החישוב האמיתי. האם אתם יודעים כמה פנסיה תקבלו באמת?

מה תלמדו במאמר הזה

הנוסחה שאף אחד לא מסביר לכם — איך באמת מחשבים פנסיה חודשית

הפנסיה החודשית שלכם בגיל 67 מחושבת לפי נוסחה אחת פשוטה: סך החיסכון שנצבר חלקי מקדם המרה. זה הכל. אבל מאחורי הנוסחה הפשוטה הזו מסתתרים פרטים שמשנים את התוצאה בעשרות אחוזים.

סך החיסכון שנצבר הוא הסכום הכולל בקרן הפנסיה שלכם ביום הפרישה — כל ההפקדות שלכם, כל ההפקדות של המעסיק, כל הרווחים שצברתם בדרך, פחות דמי הניהול שגביתם מכם.

מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית. הוא נע בדרך כלל בין 180 ל-220, ותלוי בגיל הפרישה, במגדר, ובסוג המסלול שבחרתם.

שלושת הרכיבים שיוצרים את החיסכון שלכם — וההבדל ביניהם

החיסכון הפנסיוני בישראל בנוי משלושה רכיבים שמפקידים אליהם מדי חודש: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק, ופיצויים.

תגמולי העובד הם 6% מהשכר שלכם. המעסיק מפקיד 6.5% נוספים כתגמולי מעסיק, ועוד 6% כפיצויים. סך הכל 18.5% מהשכר שלכם נכנסים מדי חודש לחיסכון הפנסיוני. עבור עובד שמשתכר 15,000 ש"ח ברוטו, מדובר ב-2,775 ש"ח בחודש.

למה שני אנשים עם אותו שכר מקבלים פנסיה שונה לחלוטין

שני עובדים, שניהם השתכרו 15,000 ש"ח לאורך כל חייהם, שניהם הפקידו 42 שנים. אחד יקבל פנסיה של 18,000 ש"ח בחודש. השני יקבל 12,500 ש"ח. ההפרש: 5,500 ש"ח כל חודש, לכל שארית חייהם.

ארבעת הגורמים שקובעים את הפנסיה שלכם

רוצים לדעת כמה פנסיה תקבלו באמת?

הצטרפו למאות לקוחות שכבר גילו את המספר האמיתי — ותכננו את העתיד שלהם בביטחון

לפגישת היכרות ללא התחייבות

ללא עלות. ללא לחץ. ללא אינטרסים נסתרים.

תכנון פרישה מתחיל הרבה לפני גיל 67

כשמדברים על פרישה, רוב האנשים חושבים שזה משהו שמתעסקים בו בגיל 60. האמת היא שההחלטות הקריטיות נעשות הרבה לפני — בגיל 30, 40, 50. להבנה מעמיקה של תהליך תכנון הפרישה, הסרטון הבא מסביר את הצעדים המרכזיים שכדאי לעשות כדי להבטיח שקט כלכלי לעתיד.

אחרי שהבנו את עקרונות התכנון, בואו נצלול לאחד הרכיבים שאנשים הכי מתבלבלים לגביו — קצבת ביטוח לאומי.

קצבת אזרח ותיק — הרכיב שכולם מתבלבלים לגביו

קצבת ביטוח לאומי ופנסיה פרטית — שני מקורות הכנסה נפרדים שחשוב להבין לפני הפרישה

זה בלבול שאנחנו פוגשים שוב ושוב: אנשים חושבים שקצבת ביטוח לאומי (קצבת אזרח ותיק) ופנסיה הם אותו דבר. הם לא. אלה שני רכיבים שונים לגמרי שיגיעו אליכם בגיל 67.

הפנסיה היא הכסף שאתם חסכתם בקרן הפנסיה הפרטית שלכם. קצבת אזרח ותיק היא תשלום ממדינת ישראל שמגיע לכל אזרח שעמד בתנאי ביטוח לאומי. גובה הקצבה הבסיסית עומד על כ-1,795 ש"ח ליחיד, ועולה עם תוספת ותק.

גיל הפרישה לגברים הוא 67. אבל גיל הזכאות המלאה לקצבת אזרח ותיק ללא מבחן הכנסות הוא 70. פרטים מלאים אפשר לראות באתר המוסד לביטוח לאומי.

ההבדל בין ברוטו לנטו — מה באמת ייכנס לחשבון הבנק

גילית שהפנסיה הצפויה שלך היא 12,000 ש"ח? יופי. אבל זה הברוטו. השאלה האמיתית היא כמה ייכנס לחשבון הבנק שלך כל חודש.

על קצבת פנסיה משלמים מס הכנסה. אבל יש פטור משמעותי: לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה, חלק מהקצבה החודשית פטור ממס. בשנת 2025 הפטור עומד על 52% מתקרת קצבה מזכה. פרטים מעודכנים אפשר למצוא באתר רשות המסים.

הטעות הכי יקרה — לא לבדוק את "הר הכסף" שלכם

מיליארדי שקלים ממתינים בהר הכסף — בדקו אם חלק מהם שייך לכם

במשרד שלנו עברנו לקוחה שהגיעה בגיל 58. היא הייתה בטוחה שיש לה קופה אחת בלבד מהמעסיק הנוכחי. עשינו לה בדיקה במערכת איתור החסכונות. מצאנו 4 קופות נוספות, עם סך של 287,000 ש"ח, מעבודות ישנות שהיא שכחה לחלוטין.

זו לא סיטואציה נדירה. ב"הר הכסף" של משרד האוצר נמצאים מיליארדי שקלים של חוסכים ישראלים שלא יודעים שהכסף שלהם שם. כל מי שעבד בכמה מקומות בחייו צריך לעשות בדיקה במערכת איתור חסכונות של משרד האוצר.

איך מקדם ההמרה משפיע על הפנסיה — הסבר עם מספרים

מקדם ההמרה הוא המספר הפחות מובן בכל המערכת הפנסיונית, וגם החשוב ביותר. הוא קובע כמה כסף תקבלו מדי חודש מתוך כל שקל שצברתם. המקדם נקבע לפי שלושה גורמים: הגיל בו אתם פורשים, המגדר, ותוחלת החיים הצפויה.

הבחירה במסלול עם הבטחת תשלום לשארים מורידה את הקצבה החודשית, אבל מבטיחה שאם תלכו לעולמכם בתוך תקופת ההבטחה, השארים שלכם ימשיכו לקבל את הקצבה. זו החלטה שדורשת ליווי אישי ולא החלטה אוטומטית.

מה עושים אם הסכום הצפוי נמוך מדי

גם בגיל 50 — יש פתרונות יעילים לשיפור הפנסיה הצפויה

עשיתם את החישוב וגיליתם שהפנסיה הצפויה שלכם היא 6,000 ש"ח. זה לא מספיק. קודם כל — לא נלחצים. יש כמה כלים לשיפור התמונה, גם אם אתם בני 50 ומעלה.

חמישה כלים לשיפור הפנסיה שלכם

1. הגדלת הפקדות — כל שקל נוסף שתפקידו עובד לטובתכם. עצמאים יכולים להפקיד עד 16% מהכנסה ולקבל הטבת מס משמעותית.
2. שינוי מסלול השקעה — מסלול עם חשיפה גבוהה למניות יכול להוסיף 30%-50% לחיסכון הסופי על פני 20 שנה.
3. הוזלת דמי ניהול — שיחה אחת עם הקרן יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים. השוו דמי ניהול במחשבון של רשות שוק ההון.
4. דחיית פרישה — כל שנה נוספת ממשיכים להפקיד ומקדם ההמרה יורד — הקצבה גדלה משני הכיוונים.
5. חיסכון נוסף — קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות וחיסכון פרטי משלימים את התמונה.

למה תוכנית פרישה דורשת ראייה מערכתית

אנשים מגיעים אלינו לרוב עם שאלה ספציפית: "כמה דמי ניהול לשלם?" או "האם להעביר לקרן אחרת?". אבל השאלה הנכונה היא רחבה יותר: איך כל הרכיבים מסתדרים יחד?

תכנון פרישה אמיתי לוקח בחשבון את הפנסיה הפרטית, קצבת ביטוח לאומי, חסכונות מחוץ לפנסיה, ביטוחים קיימים, מצב משפחתי, צרכים צפויים בפרישה, ואת השלכות המס של כל החלטה.

השלבים הפרקטיים — מה לעשות השבוע

אם הגעתם עד לכאן, כנראה שהנושא חשוב לכם. הנה ארבעה צעדים פרקטיים שתוכלו לעשות כבר השבוע:

שאלות נפוצות

גישה בלעדית

גלו כמה פנסיה תקבלו באמת בגיל 67

רוצים לדעת איפה אתם עומדים מבחינה פנסיונית ואיזו פנסיה תקבלו באמת? צרו איתנו קשר ונתחיל מפגישת היכרות, בלי התחייבות ובגובה העיניים.

לפגישת היכרות חינמית — עכשיו

ללא עלות. ללא לחץ. ללא אינטרסים נסתרים. הצטרפו למאות לקוחות מרוצים.

אודות הכותב

גיא שייטלבוים

בעלים, קבוצת גיא פיננסים | סוכן פנסיוני ומתכנן פיננסי

גיא שייטלבוים – בעלים של קבוצת גיא פיננסים, סוכן פנסיוני ומתכנן פיננסי. התחיל את דרכו מתוך מטרה לאפשר לכל אדם שליטה בעתידו הכלכלי. מתמחה בהנגשת עולם הפיננסים בשפה פשוטה וברורה, ומסייע למאות לקוחות בישראל בתכנון פיננסי ופנסיוני.