איך מעבירים קרן פנסיה: המדריך המלא לניוד פנסיה בצורה חכמה ומשתלמת

רוב האנשים מגלים שהם משלמים פי שלושה מהנדרש על הפנסיה שלהם — לאחר שנים של חיסכון שנשחק לאט. מה אם הפער הזה שווה לכם מאות אלפי שקלים, ופתרון פשוט ממתין בטופס אחד?

למה הקרן שאתם בה היום היא כנראה לא הקרן הנכונה לכם

כשהתחלתם לעבוד, מישהו במחלקת השכר שאל אתכם "איזו קרן פנסיה אתה רוצה?" ואתם, סביר להניח, ענית "מה שיש". מאותו רגע הכסף שלכם זורם לקרן שלא בחרתם, בדמי ניהול שלא בדקתם, במסלול השקעה שלא הבנתם.

הנתון הרשמי של רשות שוק ההון מראה שמרבית העובדים בישראל מצורפים לקרן פנסיה דרך הסדר ברירת מחדל של המעסיק או דרך קרן ברירת מחדל ממשלתית. זה לא אומר שזו הקרן הכי טובה עבורכם — זה אומר שזו הקרן שהגעתם אליה בברירת מחדל.

לקוח הגיע אלינו לפני כמה חודשים, בן 47, עם תלוש שכר ביד ושאלה אחת: "אני משלם 6.5% דמי ניהול מההפקדה. זה הגיוני?" התשובה הייתה לא. אחרי בדיקה של 40 דקות גילינו שבקרן פנסיה אחרת הוא היה משלם 1.49% מההפקדה ו-0.15% מהצבירה. הפער המצטבר עד גיל הפרישה? כ-340,000 ש"ח. כל מה שהיה צריך לעשות זה למלא טופס ניוד אחד.

מה זה בכלל ניוד פנסיוני, ולמה זה לא מסובך כמו שזה נשמע

ניוד הוא הזכות החוקית שלכם להעביר את כל הכסף שצברתם בקרן פנסיה אחת לקרן אחרת — בלי לאבד ותק, בלי לאבד זכויות, בלי לשלם מס. הזכות הזו מעוגנת בחוזר גופים מוסדיים של רשות שוק ההון, והיא חלה על כל אחד ואחת מאיתנו.

הניוד עצמו מתבצע בין הגופים — אתם לא צריכים למשוך כסף, להעביר אותו לחשבון שלכם או לבצע פעולה בנקאית כלשהי. אתם חותמים על טופס בקרן החדשה, והיא דואגת לכל השאר מול הקרן הישנה.

על פי תקנות ההעברה, הקרן המעבירה חייבת להעביר את היתרה תוך 10 ימי עסקים מקבלת בקשה תקינה. במקרים מיוחדים הממונה רשאי לאשר דחייה של עד 20 ימי עסקים נוספים, אבל זה החריג ולא הכלל.

הטעות הכי יקרה: לבדוק רק את התשואה

"היועץ הראה לי טבלה שהקרן שלי השיגה 8.2% בשנה האחרונה, אז השארתי אותה במקום." את המשפט הזה אנחנו שומעים לפחות פעם בשבוע. וזו שגיאה.

תשואה של שנה אחת היא רעש. תשואה של חמש שנים היא נתון. תשואה לעומת מדד הייחוס של המסלול היא תובנה. אבל גם זה לא הסיפור המלא — כי תשואה לבד לא קובעת כמה כסף יהיה לכם בפרישה. דמי הניהול קובעים, מסלול ההשקעה קובע, איכות הכיסוי הביטוחי קובעת.

להמחשה מעשית של הטעויות הנפוצות בניהול הפנסיה והדרך לוודא שאתם מכוסים נכון, צפו בסרטון:

180,000 ש"ח: הפער שדמי ניהול גבוהים יוצרים על תיק בינוני

פער דמי הניהול על תיק בינוני לאורך 30 שנה — ממחיש את חשיבות הבדיקה המיידית

בואו ניקח דוגמה אמיתית. עובד בן 35, משכורת 18,000 ש"ח, מפקיד 20.83% לפנסיה (חלק עובד + מעסיק + פיצויים). נניח תשואה זהה של 5% נטו לשנה ב-30 שנה.

איך יודעים בכלל לאיזו קרן אני שייך, וכמה יש לי שם

אחת הבעיות הכי שכיחות שאנחנו פוגשים: אנשים פשוט לא יודעים מה יש להם. עברו עבודות, שינו מעסיקים, פתחו קופות חדשות, ושכחו מהישנות. הכסף נשאר שם, נשחק בדמי ניהול, ומחכה.

הפתרון פשוט וחינמי. רשות שוק ההון מפעילה מנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים שמציג לכם את כל החסכונות הפנסיוניים על שמכם — לפי תעודת זהות בלבד. תוך כמה דקות תדעו בדיוק כמה קופות יש לכם, באיזה גופים, וכמה כסף בכל אחת.

איך משווים בין קרנות פנסיה — מעבר לתשואה

השוואה רצינית מסתכלת על חמישה מימדים, לא על אחד. הנה מה שאנחנו בודקים בכל פגישת ייעוץ:

נתונים השוואתיים רשמיים אפשר לראות במערכת מידע לציבור של רשות שוק ההון — שם מוצגים נתוני דוחות כספיים של כל הגופים המוסדיים.

תרחיש אמיתי: איך לקוחה הפכה דמי ניהול של 4.5% ל-1.2%

כך נראה שינוי אמיתי — ניוד פנסיוני שחסך ללקוחה כ-285,000 ש"ח

נירית (השם שונה), בת 41, רואת חשבון. הגיעה אלינו אחרי שראתה במקרה את דמי הניהול בדוח השנתי שלה: 4.5% מההפקדה, 0.6% מהצבירה. צבירה של 380,000 ש"ח, הפקדה חודשית של 4,200 ש"ח.

בדקנו את כל האפשרויות — לא רק קרנות ברירת מחדל אלא גם הצעות פרטיות שניתן לקבל בזכות גודל הצבירה. הצעה שקיבלנו: 1.2% מהפקדה, 0.18% מצבירה, באותו גוף לכל דבר אחר חוץ מדמי הניהול.

זה לא קסם וזה לא רמאות. זה פשוט בדיקה שאף אחד לא עושה במקומכם.

מתי לא כדאי לנייד — והפעמים שהמעבר יעלה לכם

לא כל ניוד הוא ניוד טוב. יש מקרים שבהם להישאר עדיף, ואנחנו אומרים את זה ללקוחות שלנו גם אם זה אומר שלא יהיה לנו מה למכור.

מקרה 1: קרנות פנסיה ותיקות

אם אתם מבוטחים בקרן ותיקה (הצטרפות לפני שנת 1995), הזכויות שלכם שם נדיבות בהרבה ממה שתקבלו בקרן חדשה. ניוד החוצה הוא טעות יקרה ובלתי הפיכה.

מקרה 2: ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה מובטח

אם יש לכם פוליסה שמבטיחה מקדם המרה לקצבה (למשל 1 ל-200) — הוויתור על המקדם הזה תמורת קרן עם דמי ניהול נמוכים יותר עלול לעלות לכם הרבה יותר ממה שתחסכו.

מקרה 3: כיסויים ביטוחיים ייחודיים

כיסויים ביטוחיים שלא תקבלו בקרן החדשה (אובדן כושר עבודה ספציפי, כיסוי שאירים מורחב) — לפני כל ניוד צריך לבדוק את התקנון של שתי הקרנות, לא רק את דמי הניהול.

איך עושים את זה בפועל — שלב אחר שלב

תהליך ניוד תקין — מהשיחה הראשונה ועד שהכסף בקרן החדשה

הנה איך תהליך ניוד תקין נראה, מהשיחה הראשונה ועד שהכסף בקרן החדשה:

שלוש פעולות שאפשר לעשות השבוע — עוד לפני ייעוץ

גם בלי לחכות לפגישת ייעוץ, יש שלושה דברים שכל אחד יכול לעשות בעצמו, וברוב המקרים הם יחסכו לכם הרבה כסף:

1. היכנסו למנוע איתור החסכונות הפנסיוניים של רשות שוק ההון ובדקו כמה קופות יש לכם בכלל. רוב האנשים מופתעים.
2. פתחו את הדוח הפנסיוני האחרון שלכם וחפשו את שתי השורות: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה. רשמו את המספרים על דף.
3. השוו את המספרים האלה לקרנות ברירת המחדל הנבחרות של רשות שוק ההון. אם הפער משמעותי — יש לכם סיבה לפעול.

אודות הכותב

גיא שייטלבוים

סוכן פנסיוני ומתכנן פיננסי

גיא שייטלבוים – בעלים של קבוצת גיא פיננסים, סוכן פנסיוני ומתכנן פיננסי. התחיל את דרכו מתוך מטרה לאפשר לכל אדם שליטה בעתידו הכלכלי. מתמחה בהנגשת עולם הפיננסים בשפה פשוטה וברורה, ומסייע למאות לקוחות בישראל בתכנון פיננסי ופנסיוני.