גיא שייטלבוים – סוכן פנסיוני
שיקולים נוספים בבחירת הקרן הם רמת השירות, התפעול והמיכון שמעניקה הקרן הנבחרת. חשוב לזכור, כי על רקע הנחיות רגולציה ומיזוגים של בתי השקעות, צפויים מיזוגים של קופות רבות בשנה הקרובה.
7 יתרונות של קופת גמל להשקעה
גיא שייטלבוים – סוכן פנסיוני
קופות גמל להשקעה הן מוצר ברוך יתרונות, קבלו 7 יתרונות של קופות הגמל להשקעה:
1. נזילות של החיסכון בכל שלב: הכספים בקופת הגמל ניתנים למשיכה בכל שלב, בהתאם לרצון החוסך ולמטרותיו. ניתן למשוך את הכספים בסכום חד פעמי או בחלקים וזאת בניכוי מס כדין (מס רווחי הון).
2. מתאים כחיסכון לילדים: ניתן לחסוך בקופת הגמל ולתת לילדכם סכום כסף שיקנה לו מקדמה רצינית בתחילת חייו הבוגרים. הפקדה חודשית של 300 שקלים ממועד הלידה עד גיל 67, עשויה להניב חיסכון של כ-859,153 שקלים*. בקופות הגמל להשקעה, חשוב שתדעו, ניתן לבצע הפקדה חד פעמית ו/או הפקדות חודשיות עד לתקרה של 71 אלף שקלים בשנה קלנדרית.
3. תקופת חיסכון ארוכה או קצרה? אתם בוחרים: כיום, בניגוד למצב שהיה קיים עד סוף 2016, ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה ולחסוך בה כספים לכל מטרה. תוכלו לייעד את חיסכון הכספים לגיל הפרישה כתוספת לקצבת הפנסיה החודשית שלכם, או שתוכלו למשוך את כל החיסכון בחלוף כמה שנים, כדי לממן את חגיגת בר או בת המצווה של ילדכם.
4. דמי ניהול אטרקטיביים: בקופת גמל להשקעה תשלמו דמי ניהול אטרקטיביים לעומת אלטרנטיביות אחרות, שיכול להשאיר לכם בכיס כסף רב.
5. ניהול מקצועי של הכסף על ידי גופים גדולים , עם ותק וניסיון בשוק ההון: החוסכים בקופת הגמל להשקעה בוחרים מסלול השקעה ממגוון מסלולים. הבחירה מתבצעת בהתאם לצרכי החוסך ובהתאם למידת מוכנותו לשינויים בשוק ההון.
הכספים בקופת הגמל מנוהלים על ידי גוף המתמחה בניהול הכספים ובהתאם לאסטרטגית השקעות ארוכת טווח, בהתאמה למסלול ההשקעה ותוך הקפדה על שקיפות.
6. הטבות מס: חוסכים בקופת גמל להשקעה יכולים לעבור בין מסלולי ההשקעה,, מבלי שהמעבר ייחשב אירוע מס. רק בעת משיכת הכסף מקופת הגמל מתרחש אירוע מס, שבו מחויב העמית במס רווחי הון בשיעור 25%. מדובר בדחיית מס שעשויה להימשך גם שנים.
הטבת המס השנייה מרשימה אף יותר: עמיתים שימשיכו לחסוך עד גיל הפרישה (גיל 60), יוכלו להתחיל למשוך ממועד זה את החיסכון כקצבה חודשית, הפטורה ב-100% ממס רווחי הון .
7. זקוקים להלוואה? קופות הגמל להשקעה מאפשרות לחוסכים לקחת הלוואות מול כספי החיסכון, בכפוף לכללים של הגוף שמנהל את החיסכון.
ביטוח בריאות ממלכתי ובאמצעות השב”ן (קופת חולים)
ביטוח בריאות ממלכתי
רובד זה ניתן לכל תושבי ישראל, המימון אליו מגיע מתשלום מס הבריאות המועבר ישירות לקופת החולים של המבוטח דרך תלוש השכר או במקרה של עצמאי המשלם בצורה ישירה לרשויות המס.
ביטוח בריאות באמצעות שב”ן
רובד זה מומן על ידי המבוטח ומהווה נדבך נוסף לשירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. רובנו מכירים אותו ככיסוי “מושלם” או “זהב”.
בנוסף, בקופות החולים קיים רובד נוסף הבא לתת מענה לטיפולים נוספים המוכר בשם פלטינום”- כללית ,”שיא”-מאוחדת, “זהב”-לאומית ו”שלי”- מכבי.
כיסוי בריאותי באמצעות קופות החולים מאפשר למבוטח נגישות של למעלה 50 טיפולים שונים כגון:
ניתוחים, טיפולים בחו”ל, טיפולים אלטרנטיביים וקבלת חוות דעת.
לרוב טיפולים אלו מוגבלים בתקרה והמבוטח נאלץ להשתתף בעלויות הכיסוי.
ביטוח בריאות פרטי באמצעות חברות ביטוח מסחריות
רובד זה נרכש באופן עצמאי על ידי מבוטח אשר מחליט להרחיב את סל השירותים המוצע דרך השב”ן על מנת לשפר את איכות חייו באמצעות רפואה פרטית ואישית.
קיימים שלושה סוגים של ביטוחי בריאות פרטיים:
כיסוי מוסף – כיסוי שאינו כלול בסל הבריאות הממלכתי.
כיסוי תחליפי – כיסוי המחליף את שירותי הבריאות של קופת חולים. מטרת הכיסוי היא להרחיב את סל השירותים הניתנים ברובד השב”ן.
כיסוי משלים – מטרת הכיסוי הינה לבצע המשכיות או השלמה לשירותי הבריאות בקופות החולים.
בעבר, רכישת ביטוח בריאות דרך חברת ביטוח, אפשר רכישת סל שירותים המורכב ממספר רחב של כיסויים אשר לרוב, לא היה צורך בהם.
כיום לאחר רפורמת הבריאות שנערכה בפברואר 2016, כל מבוטח רשאי לבחור את נדבכי הכיסוי ואינו מחויב לרכוש כחבילה.
המצב החדש מאפשר חסכון גדול יותר למובטח וחופש בחירה רחב יותר.
הכיסויים הניתנים לבחירה הינם:
פוליסת ביטוח חיים הינה כיסוי הבא לאפשר המשכיות כלכלית ליקירי הנפטר.
כלומר מטרתו להביא למצב שבו, עקב מות היקיר, קרוביו יוכלו להמשיך בחיים רגילים ומבלי להגיע למצב של התרסקות כלכלית.
למי מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח חיים פרטי?
כפי הרשום לעיל, מטרת הכיסוי הינה המשכיות כלכלית למוטבי הנפטר ולכן , אדם אשר אין לו מוטבים או יורשים כגון אשה וילדים או הורים נתמכים,
אנו לא ממליצים לו לרכוש ביטוח חיים מהסוג הזה. כל זאת בשל עלויות הכיסוי אשר עולות עם הגיל.
סוגי פוליסת ביטוח חיים :
פוליסת ביטוח חיים בתשלום חד פעמי – כיסוי זה מאפשר קבלת תשלום חד פעמי במות המבוטח. עלויות הכיסוי הולכות ועולות עם הגיל.
ביטוח חיים לשארים – קיים בקרנות הפנסיה – מאפשר קבלת הכנסה חודשית לאשה (עד60% מהשכר המבוטח) עד סוף
ימי חיה ולילדים (עד 40% מהשכר המבוטח) עד גיל 21.
הכנסה למשפחה – ביטוח חיים פרטי הנעשה על ידי חברות ביטוח ומאפשר קבלת הכנסה קבועה וידועה מראש. מטרת הכיסוי, להבטיח כלכלת משפחה נכונה ללא עליות חדות כגון כיסוי של תשלום חד פעמי שבעקבותיו לרוב יש ירידה משמעותית באיכות החיים לכשנגמר הכסף.
במקרה של הכנסה למשפחה, המובטח יכול לבחור את גובה הכיסוי וכן את מועד הסיעוד. עלויות הכיסוי יורדות עם הזמן.
הגורמים שקובעים את עלות הביטוח
מצב בריאותי – מצבו הבריאותי של כל מבוטח פוטנציאלי נחשב לאחד הפרמטרים המרכזיים אשר יקבעו את עלותה של כל פוליסת ביטוח חיים. מעשנים, בעלי מחלות כרוניות או היסטוריה ארוכה של פציעות – יאלצו לשלם יותר.
גיל – כלל ברזל בכל ביטוח חיים גורס שככל שהמבוטח יהיה מבוגר יותר, כך הוא יאלץ לשלם יותר.
עניין זה נובע מהעובדה שככל שאנו מתבגרים אנו נמצאים בקבוצת סיכון גדולה יותר לפתח מגוון של מחלות כגון: סוכרת, סרטן וניוון שרירים.
היסטוריה משפחתית – למרות שאורח החיים שלנו משפיע באופן ישיר על עלות ביטוח החיים, אין להתעלם מאספקטים הגנטיים.
במשפחות שבהן יש נטייה מובהקת למחלות ממאירות או תמותה בגיל צעיר, יש סיכוי לשלם הרבה יותר על כל ביטוח.
כיצד ניתן לחסוך בעמלות החודשיות
בכדי לחסוך בעלויות החודשיות, חשוב שתבחרו ביטוח חיים שמתאים למידות שלכם.
ביטוח שכזה יתחשב בהכנסה החודשית שלכם, בהון האישי אשר צברתם וביכולות ההחזר שלכם בכל חודש.
ברוב המקרים, רצוי לבחור בביטוח אשר תוכלו לשלם אותו בלי להיכנס להוצאות מיותרות, אולם כזה אשר בהחלט יעזור בשעות הקשות
קיימים שלושה סוגים של קרנות פנסיה בישראל:
קרן פנסיה וותיקה-
נסגרה למבוטחים חדשים ב 1995- צוברת חסכון על פי זכויות – כלומר צבירת זכויות בקרן הפנסיה תאפשר התחשבנות סופית על פי השכר המבוטח ובהתאם לזכויות שנצברו בקרן. בקרן ניתן לחסוך כ 2% לשנה ובכך לצבור עד לכ 70%. קיימות קרנות ותקופות שונות אשר מאפשרות חסכון של זכויות הפחותות מ 2% לשנה.
פנסיה תקציבית-
נסגרה למבוטחים חדשים ב 2002- בפנסיה תקציבית אין חסכון כספי אלא צבירת זכויות כדוגמת קרן הפנסיה הוותיקה. את הפנסיה ישלם המעסיק בסוף התקופה או ביציאה לגמלאות והכל תלוי בתקופת חברות העובד בפנסיה. לרוב פנסיה תקציבית משולמת על ידי המדינה או רשויות מקומיות.
קרן פנסיה חדשה-
נפתחה ב 1995- וצוברת חסכון. כלומר אדם המבוטח בקרן חדשה צריך לחסוך במשך ימי חייו ועד לגיל הפרישה. המשמעות היא שעל החוסך לדאוג עבור פרישתו על ידי הפקדות לפנסיה בכל חודש וחודש מתוך השכר המבוטח או הכנסתו כעצמאי. להבדיל מהקרן הוותיקה או מהפנסיה התקציבית, קרן חדשה יכולה לספק כיסויי נכות , מוות וסיעוד. בנוסף בקרנות החדשות ניתן לבצע משיכה של פיצויים בתקופות העבודה ובכך להקל על המבוטח בזמנים של חיפוש עבודה.
מי מנהל לנו את הפנסיה?
את רוב הקרנות הוותיקות מנהלת חברת “עמיתים” זו חברה ממשלתית אשר קיבלה את הניהול לאחר משבר הפנסיה הוותיקה.
הקרנות המנוהלות תחת עמיתים, נקראות “קרנות שבהסדר” וזאת בשל העובדה שהמדינה הלאימה את קרנות אלו בשל משבר אקטוארי שחוו בעבר.
ישנן שתי קרנות שלא בהסדר אשר ממשיכות להתנהל מחוץ לניהול של עמיתים. את הפנסיה התקציבית מנהלת “מנהלת הגמלאות” באגף החשב הכללי של משרד האוצר. את קרנות הפנסיה החדשות, מנהלות חברות ביטוח ובתי השקעות אשר קיבלו אישור של משרד האוצר לנהל את כספי מבוטחיהם.
פרטים נוספים עבור עריכת קרן פנסיה תוכלו לקבל במשרדי חברת אג’נדה במספר המופיע בתחתית העמוד.
איך לבחור מסלולי השקעה ב – קרן הפנסיה?
בבחירת קרן פנסיה אידיאלית לצרכים שלכם, חשוב לשים לב לאפשרויות החיסכון העומדות לרשותכם ולשנים שנותר לכם לעבוד עד ליציאה לפנסיה.
באופן עקרוני ניתן לומר שככל שנותרו יותר שנים לחסכון אז ניתן לבחור במסלולים אשר מתבססים על תמהיל מניות ספקולטיבי יותר
– אשר מאפשר לכם ליהנות מרווחים גבוהים יותר בכל חודש. בקרנות הפנסיה החדשות ניתן לבחור מסלול השקעה מתוך מגוון רחב של מסלולים, לדוגמא” מסלולים מוטי גיל המאפשרים חסכון ספקולטיבי מגיל צעיר וככל שהחוסך מתבגר, הקרן מורידה באופן אוטומטי את מרכיב המניות בקרן ובכך יוצרת מצב של חסכון סולידי מאוד לקראת הפרישה אשר יבלום ירידה משמעותית במקרה של משבר הפורץ בסמוך לגיל הפרישה.
מה הסכום המומלץ להפקדה ב – קרן פנסיה חדשה?
התשובה היא “הסכום הגבוה ביותר שאנחנו יכולים לאפשר לעצמנו בכל חודש” וזאת בשל העובדה כי אנחנו הגורמים העיקריים לגובה הפנסיה
העתידית שלנו. כלומר, ככל שנפקיד יותר, כך נהנה מפנסיה גבוהה יותר.
במידה ואתה/את מתפרנסים ברמת שכר נמוכה, ההמלצה היא להגדיל את ההפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה ובכך להבטיח הכנסה גבוהה יותר בעתיד.
צריך לזכור כי אמנם קיימת חובה בחוק על מעסיקנו לבצע הפקדה פנסיונית עבור קרן פנסיה או למכשיר חסכון אחר,
ברוב המקרים הפקדת המעסיק כולל העובד אינה מספיקה ולכן אנו ממליצים על הפקדות נוספות באופן עצמאי.
סוכן פנסיוני בעל תואר ראשון ושני במנהל עסקים התמחות במימון. עוסק בפיננסים, ביטוח בריאות, ביטוח חיים, קרנות פנסיה, קופות גמל להשקעה וחסכון מנוהל. בשנים האחרונות עבד בהלמן אלדוברי ובחברת מנורה מבטחים וצבר ידע רב בתחום. הגינות ויושרה אישית תמיד היו אבן דרך בשבילי, אני רואה כל לקוח כאילו אני רואה את עצמי או משפחתי הקרובה
האמור לעיל וכל המידע המופיע באתר הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור על ידי בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. פוליסות ביטוח כפופות לחיתום הנקבע על ידי חברת הביטוח, התנאים המלאים והקובעים הם התנאים שמופיעים בפוליסות הביטוח עצמם ומופיעים באתרי חברות הביטוח השונות ט.ל.ח.
