קרן השתלמות: המדריך המלא

כשאתם שומעים את המושג 'קרן השתלמות', מה הדבר הראשון שעולה לכם לראש? שמדובר במשהו ששייך לעולם הבכירים וההייטק, משהו שרחוק מן החיים שלכם ולא לגמרי קשור אליכם? חשוב שתדעו שהימים שבהם נסמכנו על המשכורת שלנו בלבד, בדרך כלל של מפרנס אחד עיקרי בכל משפחה, חלפו ועברו. כיום, לא רק שאנו זקוקים לשתי משכורות כדי לשרוד את החודש, אלא גם חשוב שנדע כיצד לגרום לכסף שלנו לעבוד בשבילנו וליצור רשת בטחון כלכלית יציבה. לא צריך להיות מומחה בפיננסים כדי לדעת זאת, רק להיות פתוח ללמידה ולרכישת ידע בסיסי. קרן השתלמות היא אחת הדרכים הטובות ביותר להפיק יותר מהכסף שאתם עובדים כל כך קשה בשבילו, ולאפשר לכם ולכל משפחתכם עתיד כלכלי טוב יותר. במאמר זה נסביר בגובה העיניים ובלי מושגים כלכליים מסובכים מדי מהי קרן השתלמות, מדוע כדאי לכם שתהיה לכם אחת ואיך מנהלים אותה נכון. 

 

צפו: למה קרן השתלמות היא ההשקעה הכי משתלמת בישראל

גיא מ"קבוצת גיא פיננסים" מסביר בצורה פשוטה וברורה מה הופך את קרן ההשתלמות לכלי חיסכון והשקעה שאין שני לו – גם לשכירים וגם לעצמאים.

 

רגע, מה זה בכלל קרן השתלמות?

על מנת להסביר מהי קרן השתלמות ולה היא מומלצת עבורכם, ניעזר בסיפור של דני, בן 38, עובד בהייטק כבר כמעט עשור. הוא משתכר יפה, יש לו משכנתא שהוא מצליח לעמוד בה ורוב הזמן הוא מרגיש שהוא בסדר כלכלית. אבל בשיחת מסדרון אחת עם קולגה עלתה פתאום השאלה: "כמה יש לך בקרן ההשתלמות?" דני השיב בפשטות כי אין לו קרן השתלמות ותהה למה שתהיה לו אחת. הקולגה הביט בו בתדהמה ושאל: מה זאת אומרת אין לך? אתה מבין שאתה מפספס פטור ממס על עשרות אלפי שקלים כל כמה שנים?

עובדים רבים נמצאים בדיוק בנקודה הזו: מתפרנסים יפה, אולי אפילו שמים קצת בצד, אבל לא באמת יודעים מה הדרך הטובה ביותר לחסוך ואלו הטבות מס קרן השתלמות מציעה להם. ללא מעט עובדים יש קרן השתלמות מומלצת אבל הם מעולם לא בדקו את הביצועים שלה, לא בדקו מסלול כללי מול מסלול מנייתי ולא ממש יודעים כיצד לנהל אותה נכון. הסיבות לכך יכולות להיות מגוונות – חלק לא מבינים את הפוטנציאל שלה, אחרים פשוט פוחדים לטעות, ויש גם כאלה שחושבים שמדובר בעוד מושג טכני של יועצי השקעות וחוששים לקפוץ לבריכה הקרה הזו. אבל קרן השתלמות היא לא רק עוד אפיק חיסכון, היא אחת הכלים היעילים, והרווחיים ביותר שיש היום בשוק, ומתאימה גם לשכירים וגם לעצמאים.

 

הבעיה היא לא בכם אלא במערכת

אם מעולם לא ניסיתם איך לפתוח קרן השתלמות, אתם לא לבד. למעשה, חלק גדול מהציבור שומע עליה לראשונה במקרה בשיחות סלון, בדו"ח שנתי מהבנק, או דרך חשבון הפייסבוק של חבר שגילה פתאום שיש לו קופה קטנה של 100 אלף ש"ח שהוא לא נגע בה שש שנים. אז למה זה קורה?
כי אף אחד לא טרח להסביר לנו.

בתי הספר לא מלמדים כיצד לנהל כלכלת משק בית, בצבא אין קורס פיננסי, ובאוניברסיטה אנחנו לומדים הכול חוץ מאיך לתכנן את החיים שלנו מעבר לסטנדרט שהכרנו מהבית. ולכן, קרן ההשתלמות, שהיא כלי כלכלי פשוט, חכם ונגיש, נותרת תעלומה עבור כל כך רבים מאיתנו. 

אך גם מי שכן שמע עליה מקבל מידע סותר מכל מיני יועצים חינמיים שמנסים למכור לנו מוצרים פיננסיים שהם מרוויחים עליהם עמלות, וסוכני ביטוח לעיתים שוכחים שהצד השני של השיחה הוא אדם נורמטיבי ורגיל עם פחדים, דילמות, וחשש אמיתי לטעות.

 

מהי קרן השתלמות וכיצד היא פועלת בפועל?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני עם יתרונות ייחודיים, להלן היתרונות המובהקים שלה שמבדילים אותה מתוכניות חיסכון וגמל אחרות:

• אפשר למשוך את הכסף אחרי שש שנים בלי לשלם מס על הרווחים, וזה ענק.
• ההפקדות גדלות באופן שוטף דרך המעסיק לשכירים או באופן עצמאי לעצמאיים.
• הכסף מושקע ויכול להניב תשואות יפות לאורך זמן.
• והכי חשוב –  מדובר בכסף נזיל אחרי שש שנים, לא כמו פנסיה שלא תוכלו לגעת בה לפני גיל פרישה.

המשמעות: אם תתכננו נכון זו יכולה להיות קופת הביטחון שלכם שממנה תוכלו להרשות לעצמכם חופשה, לשפץ את הבית, לפתוח עסק קטן או לתמוך בילדיכם הבוגרים ולממן להם לימודים. 

 

טעויות נפוצות בניהול קרנות השתלמות והמחיר שלהן

אחת הטעויות הגדולות ביותר היא להניח שמישהו אחר כבר דואג לזה עבורנו, אבל לא כל מעסיק טורח לפתוח קרן השתלמות מיוזמתו אפילו שדיברתם על זה במפגש ההיכרות ביניכם. בנוסף, יש לא מעט עצמאים שאפילו לא יודעים שיש להם כזו אופציה. אחרים מושכים את הכסף ברגע שהוא משתחרר בלי להבין כמה פוטנציאל רווח היה טמון בהשארתו שם אם הם לא באמת צריכים אותו כעת.

אך הטעות החמורה מכולן היא לא לבדוק מה קורה עם הכסף וכיצד הוא מנוהל בפועל. רבים לא יודעים איפה נמצאת הקרן, מהו תמהיל השקעות, מה גובה דמי הניהול שלה או באיזה אופן היא מנוהלת. זה כמו להפקיד את הכסף במזוודה, לזרוק אותה לים ולקוות לטוב.

אם מאיזושהי סיבה אתם חשים לחץ בעודכם קוראים את הדברים האלו ותוהים איך לפתוח קרן השתלמות, ואיך תצליחו בכלל לבדוק כיצד הקרן שלכם מנוהלת או מה גובה דמי הניהול, דעו לכם שמדובר בסך הכל בלקיחת שליטה על הכסף שלכם, ולאחר למידה קצרה ולא מסובכת במיוחד – תדעו לשחות במים האלו בלי כל קושי ואפילו לייעץ לחברים שלכם. 

 

המפתחות לעתיד הכלכלי שלכם כבר נמצאים בארנק שלכם 

אם יש נקודה שחשוב להבין כבר עכשיו היא שניהול ובקרה אישי על התנהלות קרן ההשתלמות שלכם לא אמורה להיות מורכבת. אבל כן מומלץ להבין אותה לפחות ברמה הבסיסית, כדי לדעת איך לשאול את השאלות הנכונות, לבדוק איפה אתם עומדים, ולהפוך את הכלי הזה למשהו שמשרת אתכם ומעניק לכם יציבות כלכלית גדולה יותר. והבשורה הטובה? זה לגמרי אפשרי, וממש לא צריך להיות מומחה לכלכלה בשביל זה, וכשתראו כמה זה פשוט, תוכלו להתגאות בזה בפני החברים והמשפחה בשיחת הסלון הבאה שלכם. 

איך עובדת קרן השתלמות?

אז עכשיו, כשאנחנו מבינים שקרן השתלמות יכולה להיות פתרון מעולה של חיסכון לטווח בינוני, מעין קופת חיסכון עצומה עם פטור ממס, הגיע הזמן להבין איך היא פועלת בפועל בלי להיבהל ממילים כמו דמי ניהול משתנים, תמהיל השקעות, תשואה ריאלית או מס רווחי הון, הכל יוסבר ובמילים פשוטות באמצעות שאלות ותשובות:

למי משתלם לפתוח קרן השתלמות – שכירים, עצמאים או עובדי מדינה?

כולם יכולים לעשות זאת, גם שכירים וגם עצמאים בדרך המפורטת מטה:

א. שכירים

אם אתם שכירים, פתיחת קרן השתלמות תלויה ברוב המקרים במעסיק שלכם. יש מקצועות שבהם הקרן כלולה כחלק מתנאי העבודה, כמו למשל אצל מורים, רופאים ועובדי מדינה, ויש מקרים שבהם זה נושא למשא ומתן טרם הקבלה לעבודה. לא תאמינו כמה פעמים ראיתי עובדים שמגלים אחרי שנים שהם יכלו לבקש קרן השתלמות, אבל לא ידעו שזה בכלל על השולחן. ברגע שיש הסכמה, המעסיק מפקיד עבורכם מדי חודש:

• כ־7.5% מהשכר שלו (המעסיק)
• ועוד 2.5% שמנכים מהשכר שלכם (כמו הפרשה לפנסיה)

ב. עצמאים

אם אתם עצמאיים, תוכלו לפתוח קרן השתלמות בעצמכם, להפקיד אליה מתי שתרצו עד תקרה מסוימת. חשוב לדעת איזה הטבות מס קרן השתלמות יכולה להעניק לכם, כי הן משמעותיות. זה אולי נשמע מורכב, אבל בפועל, מדובר בתהליך פשוט מאוד, ותמיד תוכלו לקבל עזרה על ידי ייעוץ מקצועי בתחום כדי לדעת במה כדאי יותר לבחור, מסלול כללי מול מסלול מנייתי ואיזה תמהיל השקעות מתאים לכם

איך פועל המנגנון של פטור ממס וכמה מותר להפקיד?

ניקח דוגמה פשוטה:
מישהו שמרוויח 10,000 ₪ בחודש, והמעסיק שלו הסכים להפריש לקרן השתלמות.

הפקדות חודשיות:

• 750 ₪ מהמעסיק
• 250 ₪ מהעובד

סה"כ: 1,000 ₪ לחודש, כלומר 12,000 ₪ בשנה.

תוך שש שנים, בלי לגעת בכסף, יהיו שם לפחות 72,000 ₪  וזה עוד לפני רווחים מהשקעה. וכאן נכנס הקסם האמיתי: כל הרווחים, נגיד 20,000 ₪ אחרי שש שנים פטורים ממס –  לא תשלמו עליהם אפילו שקל!

האם זה בטוח?

כמו בכל השקעה, יש סיכון, אבל הוא יחסית נמוך. קרנות ההשתלמות מפוקחות ומנוהלות על ידי גופים גדולים ומוכרים כמו בתי השקעות, חברות ביטוח וכדומה, וניתן לבחור מסלולי השקעה סולידיים מאוד. אפשר גם לעקוב אחרי הביצועים, לבדוק את דמי הניהול שלא יהיו גבוהים מדי, ולבצע שינויים במידת הצורך.

מהם המסלולים הקיימים בקרנות השתלמות ומה ההשפעה של תמהיל השקעות?

קרנות השתלמות מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, מסלול כללי, מסלול מנייתי, אג"ח, סולידי, מדדי, טכנולוגיה, ועוד. תמהיל ההשקעות משפיע על רמת הסיכון וגם על פוטנציאל התשואה.
למשל, מסלול מנייתי עשוי להניב תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך, אך עם תנודתיות גבוהה יותר. מסלול סולידי יתאים למי שמעדיף יציבות על פני סיכון.

מה צריך לדעת על תקרת הפקדה, מס רווחי הון ודמי ניהול משתנים?

צריך וכדאי לדעת כי תקרת הפקדה לשכירים מוגדרת לפי שכר חודשי של עד כ־15,712 ₪ לחודש (נכון ל-2025). מעל זה, הרווחים על ההפקדות הנוספות לא יהיו פטורים ממס. עצמאים זכאים להטבת מס עד לתקרה של כ־12,000 ₪ בשנה (משתנה מדי שנה לפי מדד). מס רווחי הון חל רק אם מושכים את הכסף לפני המועד, או אם חורגים מהתקרה ודמי ניהול נגבים מהחיסכון ונעים בין 0.1% ל־0.8% בממוצע, כמובן שתלוי בגוף המנהל וביכולת המיקוח שלכם.

מהם ההבדלים בין קרן השתלמות רגילה לקרן ייעודית לעובדי מדינה?

קרנות ייעודיות לעובדי מדינה מנוהלות לפי הסכמים קיבוציים, לרוב עם תנאים מיטיבים כמו דמי ניהול מוזלים וקבועים, מסלולי השקעה מפוקחים עם הגבלות מסוימות, זמני נזילות שונים כמו למשל 3 שנים במקום 6 במקרים מסוימים, ומנגנוני ניהול שמותאמים לאופי השירות הציבורי.

איך מתנהלת קרן השתלמות מול מס הכנסה – ניכוי, זיכוי ודיווח?

שכירים לא צריכים לעשות דבר – המעסיק מדווח, מנכה ומפקיד, עצמאים צריכים לדווח על ההפקדות בדו"ח השנתי לרשויות המס. ההפקדה מזכה אותם בניכוי (כלומר – מפחיתה את ההכנסה החייבת במס), ולא בזיכוי ישיר מהמס עצמו. חשוב לשמור על אסמכתאות לכל הפקדה ולעקוב אחרי סך הסכומים כדי לא לחרוג מהתקרה.

מתי אפשר למשוך את הכסף ומהם התנאים לנזילות מלאה?

החוק קובע שאפשר למשוך את הכסף אחרי שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה, בלי לשלם מס רווחי הון. אבל, וזה אבל חשוב, לא חייבים למשוך. אפשר להשאיר את הקרן פתוחה, להמשיך להפקיד והכסף ימשיך לצבור רווחים בלי לשלם מס גם אחרי שש שנים. כלומר, במקום למהר להשתמש בכסף, לפעמים עדיף לתת לו להמשיך לעבוד עבורכם. ויש גם מקרים מסוימים שבהם ניתן למשוך לפני שש שנים, למשל אם יצאתם לגמלאות, הפסקתם לעבוד או לצורך לימודים. אבל אז תצטרכו לעמוד בתנאים מסוימים.

באילו מקרים כדאי לבצע שינוי מסלול או לעבור לבית השקעות אחר?

הקרן שלכם לא יושבת בבנק. הכסף מושקע במסלולי השקעה שונים: מסלול כללי, מנייתי, סולידי, טכנולוגיה, וכו'. אתם יכולים לבחור את המסלול שמתאים לכם, או להתייעץ עם איש מקצוע. הרעיון הוא לתת לכסף לעבוד ולא להירדם בקצה הדו"ח השנתי. אפשר לעבור בין מסלולים, ואפשר גם לפתוח יותר מקרן אחת. למשל, אם עברתם בין עבודות או פתחתם קרן כעצמאים במקביל. עם זאת, חשוב שתדעו כי: 

• שינוי מסלול השקעה  – כדאי לבצע אם רמת הסיכון הנוכחית אינה מתאימה לגיל, למטרות או לתנודתיות בשוק.
• מעבר לבית השקעות אחר –  מומלץ כשדמי הניהול גבוהים מדי, כשאין שירות מספק, או כשיש גוף אחר שמציע תנאים טובים יותר.
  המעבר אינו נחשב "אירוע מס" ואינו פוגע בותק הקרן – מה שהופך אותו לגמיש ונוח.

איך בונים אסטרטגיית חיסכון נכונה לאורך זמן לפי גיל, ותק וסיכון?

בגיל צעיר אפשר לבחור מסלול מנייתי יותר שמנצל את הזמן לתשואות גבוהות. בגיל ביניים כדאי לבחון שילוב בין סיכון ויציבות ולהתחיל לתכנן שימוש בכסף להשקעות, מימון לימודים לילדים או שיפור דיור. במידה ואתם קרובים לפרישה מומלץ לבחור מסלולים סולידיים עם חשיפה נמוכה למניות יתנו יציבות ויגנו על החיסכון. בכל שלב חשוב לעקוב אחרי התשואות, לבדוק את דמי הניהול ולבחון את ההתאמה לצרכים האישיים, תוך תכנון רחב של כל התמונה הפיננסית.

 

קרן השתלמות לעצמאים – ההזדמנות שלא כולם מכירים

אורית, מעצבת גרפית עצמאית בת 44, עובדת קשה כבר שנים והיא עושה הכול לבד: שיווק, שירות, גבייה וניהול החשבונות. לפני כשנתיים, רואה החשבון שלה זרק לה הערה: "למה את לא מפקידה לך כסף בצד כמו למשל באמצעות קרן השתלמות מומלצת? לא חבל לך על הטבות המס שאת מפסידה?", אבל אורית, כמו רבים אחרים, הרגישה מוצפת: "מה, עוד חיסכון? גם ככה קשה לסגור את החודש… אני צריכה את הכסף שלי כאן ועכשיו". מה שהיא לא ידעה הוא שקרן השתלמות לעצמאים היא לא עוד הוצאה מיותרת, אלא אחת ההזדמנויות הפיננסיות הכי טובות שתעניק לה רשת ביטחון כלכלית חזקה. אבל האמת? מדובר באחד הכלים הכי גמישים, משתלמים, ומומלצים לעצמאים.

 

איך זה עובד בפועל?

כעצמאי, את בוחר כמה להפקיד, עד תקרה של כ־12,000 ש"ח לשנה (נכון לשנת 2025) ונהנה מהטבות מס בשתי רמות:

1. ניכוי ממס הכנסה –  כלומר, ההכנסה החייבת שלך קטנה.
2. פטור ממס על הרווחים –  כמו אצל שכירים, אם לא מושכים את הכסף לפני שש שנים.

היתרון: זה חיסכון שגם מקטין את תשלומי המס שלך עכשיו – וגם שומר לך כסף לעתיד בלי מס בעתיד. וזה לא חייב להיות סכום גבוה, גם הפקדה של 300 ש"ח בחודש יכולה להפוך לחיסכון משמעותי לאחר כמה שנים.

דוגמה מספרית פשוטה

נניח שהכנסתך כעצמאי היא 180,000 ש"ח בשנה (15,000 ש"ח לחודש).
אם תפקיד לקרן השתלמות כ־10,000 ש"ח בשנה, תוכל ליהנות מהטבת מס של כ־2,500–3,000 ש"ח (תלוי במדרגת המס שלך). וזה עוד לפני שדיברנו על הרווחים מההשקעה עצמה – שיכולים להצטבר ל־20–30 אלף ש"ח נוספים לאורך השנים  ובלי מס.

 

ניהול עצמי נכון של קרן השתלמות – כי אתם מסוגלים!

יעקב, בן 52, עובד כמנהל מכירות. לפני כמה חודשים קיבל הודעה מהקרן שלו: הגעת לתום תקופת ותק לשחרור, תוכל למשוך את הכסף בכל עת. הוא הסתכל על הסכום שצברה הקרן – 108,000 ש"ח. סכום יפה, והסלון בבית היה זקוק לשיפוץ. יעקב כבר דמיין את עצמו יושב בסלון חדש ויפה ומארח את הילדים בשבת, אבל אז הוא עצר וחשב לעצמו: "אולי זה לא הזמן? אולי עדיף להשאיר את הכסף שם עוד קצת?" 

זו בדיוק הדילמה שעומדת בפני רבים – מתי נכון למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות, ומתי עדיף לתת לו להמשיך לעבוד?

אפשר למשוך אבל לא חייבים

הרעיון מאחורי קרן השתלמות הוא פשוט, אחרי שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה, הכסף הופך ל"נזיל", כלומר, אפשר למשוך אותו בלי לשלם מס. המונח המקצועי הינו תקופת ותק לשחרור, וזה נכון גם אם הקרן עדיין פתוחה, גם אם אתם עדיין עובדים, וגם אם יש לכם הכנסה גבוהה. אבל כאן מגיע ההבדל המשמעותי בין מה שאפשר לבין מה שנכון עבורכם. 

למה כדאי לא למשוך את הכסף (לפחות לא מיד)?

1. הרווחים ממשיכים להיות פטורים ממס גם אחרי שש שנים
   כן, גם אם תמשיכו להשאיר את הכסף בקרן עוד 3, 5 או 10 שנים, כל הרווחים שיצטברו עדיין לא יחויבו במס. זה כמעט חסר תקדים בעולם ההשקעות.
2. הכסף גדל בשקט
   בעוד שבחסכונות רגילים הרווחים ממוסים, ובפנסיה אי אפשר לגעת עד גיל הפרישה, קרן השתלמות נותרת המקום היחיד שבו אפשר לגדול פיננסית בלי התערבות של מסים, רגולציה או מגבלות נוקשות.
3. אתם שומרים על רשת ביטחון לתקופות של אי יציבות כלכלית
   במקום להוציא עכשיו על רכב חדש או חופשה יוקרתית, אפשר לשמור את הקרן כמקור נגיש למקרי חירום כלכליים או אירועים מפתיעים ( לטובה כמובן, כמו ההחלטה של הבן או הבת להתחתן או להביא לכם עוד נכד ) שיתפסו אתכם לא מוכנים. 

 

אז מתי כן כדאי למשוך?

כמובן, יש גם מקרים שבהם משיכה מהקרן היא החלטה נכונה:

כיסוי חובות–  אם אתם משלמים ריביות גבוהות על הלוואות או מינוס בבנק, לפעמים עדיף למשוך את הקרן ולחסוך אלפי שקלים בריביות, לסגור את החוב ולהיות חופשיים כלכלית.

השקעה משתלמת במיוחד  – כמו פתיחת עסק, קניית נכס, או השקעה שמבטיחה תשואה גבוהה יותר, אבל רק לאחר בחינה מקצועית אמיתית.

צורך אישי חיוני –  הוצאות על בריאות, עזרה לילדים, מעבר דירה, תמיד יש רגעים בחיים שבהם כסף נזיל הוא הפתרון הכי נכון, גם אם זה פוגע ברווחים עתידיים.

 

איך מקבלים את ההחלטה הנכונה?

זאת אולי השאלה החשובה ביותר, והתשובה הפשוטה היא – תלוי בהקשר הרחב. כלומר, לא להחליט מתוך דחף רגעי, אלא מתוך ראייה כוללת של המצב הכלכלי שלך. חשוב לשאול את עצמך את השאלות הבאות: 

• האם קיים חיסכון נוסף?
• מה הצרכים הצפויים בשנים הקרובות?
• האם קיים מודל לתכנון פרישה?
• איך קרן ההשתלמות משתלבת בכל אלה?

כאן בדיוק נכנס תפקידו של מתכנן פיננסי, לא כדי למכור מוצר, אלא לעזור לך לחשוב אחרת, לקחת את הנתונים, החלומות והשאיפות, ולתרגם אותם לאסטרטגיה מעשית.

 

טיפ למי שמתלבט

לפעמים הפתרון הטוב ביותר הוא משיכה חלקית. כלומר, לא חייבים לרוקן את הקופה אלא למשוך סכום מדוד שיאפשר לכם קצת ליהנות מהחיים, ולהשאיר את יתרת הקרן להמשך צמיחה. כך שומרים גם על רווח עתידי וגם מקבלים מענה מיידי להשלים הכנסה, לבלות וליהנות או לקנות משהו חדש.

 

קרן השתלמות – כל אחד יכול עם קצת סבלנות והתמדה 

קרן השתלמות הינה אחד הכלים הפיננסיים הפשוטים והיעילים ביותר שיש היום, אבל מה שעושה את ההבדל האמיתי הוא ההבנה איך להשתמש בה. הקרן יכולה לשמש גם חיסכון פטור ממס, גם קופת ביטחון, גם חלק מתכנון עתידי, וגם מקור לשקט נפשי אמיתי. למדנו איך היא פועלת, למי היא מתאימה, איך לנצל אותה נכון כשכירים וכעצמאים, מתי למשוך את הכסף (ומתי לא), ואיך לשלב אותה בתוך תוכנית כלכלית אישית.

אבל בסופו של דבר, לא מדובר רק במספרים. מדובר בכם, ברגע שבו אתם בוחרים ללמוד לקחת בחזרה את השליטה על הכסף שלכם, להבין, לשאול ולפעול מתוך הבנה ולא מתוך חוסר ברירה. לא חייבים לדעת הכול, לא צריכים להיות מומחים. אבל כן כדאי להיות מעורבים, לקחת אחריות, ולזכור שיש דרכים ברורות יותר, נגישות יותר, ואפילו חכמות יותר – לבנות את המחר.