חיסכון לבני חמישים – התאמות שכדאי להכיר
אומרים שחמישים זה הארבעים החדש, ואכן, רבים מבני החמישים שבינינו נהנים מבריאות טובה, משיאה של הקריירה, מניסיון רב, מקצועי ואישי גם יחד, וזה כבר לא
אני יודע שכשאתם שומעים את המילה "פנסיה", משהו בתוך הראש מתחיל לחשוב "זה לא רלוונטי לי עכשיו". אבל האמת? תכנון פנסיוני ופרישה הוא בדיוק הדבר שצריך להתחיל להתעסק בו היום – לא מחר, לא בעוד עשר שנים, היום.
למה? כי הפער בין מי שמתכנן נכון למי שמשאיר הכל לאקראי יכול להיות הבדל של מאות אלפי שקלים בעתיד. ואני כאן כדי לעזור לכם להבין בדיוק מה זה תכנון פנסיוני, למה זה קריטי, ואיך אתם יכולים לעשות את זה נכון.
תכנון פנסיוני הוא תהליך שמטרתו להבטיח שתהיה לכם הכנסה יציבה ומספקת לאחר שתפסיקו לעבוד. זה לא רק "לשים כסף בצד" – זה לבנות אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית שמביאה בחשבון את המצב הנוכחי שלכם, את היעדים העתידיים שלכם, ואת סגנון החיים שאתם רוצים לנהל בפרישה.
חשבו על זה כך: אתם עובדים שנים ארוכות, מרוויחים משכורת חודשית, ולפתע – ביום אחד – המשכורת הזו נעצרת. מה קורה אז? איך אתם מממנים את החיים? זה בדיוק המקום שבו תכנון פנסיוני נכנס לתמונה.
התכנון כולל מיפוי של כל המקורות הפיננסיים שלכם: קרן פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, חסכונות אישיים, השקעות, ועוד.
זה אחד המיתוסים הכי גדולים שיש. אנשים חושבים שתכנון פנסיוני זה משהו שמתחילים להתעסק בו רק כשמגיעים לגיל 60, אבל זה בדיוק ההפך.
ככל שמתחילים מוקדם יותר – כך הכסף שלכם עובד יותר קשה בשבילכם. הסיבה פשוטה: כוח הריבית דריבית. כל שקל שאתם משקיעים היום יכול להפוך למספר שקלים בעוד 20-30 שנה, בלי שתצטרכו לעשות כלום.
בנוסף, תכנון מוקדם מאפשר לכם:
תכנון פנסיוני נכון הוא לא רק "לפתוח קרן פנסיה". זה תהליך הרבה יותר מקיף שכולל מספר רכיבים מרכזיים:
אם אתם שכירים, המעסיק שלכם חייב להפקיד עבורכם לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים. זה כולל:
אם אתם עצמאים, אתם צריכים לדאוג לזה בעצמכם – אף אחד לא יעשה את זה בשבילכם. למדו יותר על קרן פנסיה לעצמאים.
זה החלק שבו אתם יכולים להשתלם. מעבר להפרשות החובה, כדאי לשקול:
אחד הדברים שהכי חשוב להבין הוא שתכנון פנסיוני נכון יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים במיסים. איך?
למשל, כספי פיצויים נהנים מפטור ממס עד תקרה מסוימת, בעוד שקצבת הפנסיה ממוסה כהכנסה. ההבדלים האלה יכולים להשפיע משמעותית על כמה כסף בפועל יהיה לכם בפרישה.
הכסף בחיסכון הפנסיוני שלכם לא פשוט שוכב שם – הוא מושקע. ויש כאן החלטה קריטית: באיזה מסלול השקעה?
ככל שאתם צעירים יותר, כדאי לשקול מסלולים אגרסיביים יותר כי יש לכם זמן להתאושש מירידות בשוק. קראו עוד על איך לבחור מסלול השקעה לפי פרופיל סיכון.
זה נושא שרוב האנשים לא שמים לב אליו, אבל הוא קריטי. דמי ניהול יכולים לאכול לכם עשרות אלפי שקלים במשך השנים.
אם יש לכם קרן עם דמי ניהול של 1.5%, ויש קרן אחרת עם 0.5%, ההבדל על פני 30 שנה יכול להגיע למאות אלפי שקלים! אז כדאי לבדוק את מתי נכון לשנות מסלול חיסכון פנסיוני.
ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, התכנון הפנסיוני משתנה. זה כבר לא רק על צבירת כסף – זה על איך להוציא אותו בחכמה.
פה מתחיל תכנון פרישה מקיף, שכולל:
קצבה או הון? זו אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שתצטרכו לקבל.
מתי לפרוש? אפשר לפרוש בגיל 60, 62, 67 או כל גיל אחר. כל גיל פרישה משפיע על גובה הקצבה החודשית ועל הזכויות שלכם. למדו על הפרשה לפנסיה לאחר גיל פרישה.
איך למשוך את הכספים? יש אפשרויות שונות:
וכל אחת מהאפשרויות האלה משפיעה על המיסוי שלכם.
ככל שמתקרבים לפרישה, כדאי לשקול הפחתת רמת הסיכון במסלולי ההשקעה. למה? כי אין לכם זמן להתאושש מירידות חדות בשוק. לכן, רבים עוברים למסלולים שמרניים יותר בשנים שלפני הפרישה.
אחרי הפרישה, ההכנסה שלכם יורדת בדרך כלל, אבל גם ההוצאות משתנות. חשוב לתכנן:
מומחה בתחום התכנון הפנסיוני והפיננסי עם ניסיון עשיר, בעל תואר ראשון ושני במנהל עסקים עם התמחות במימון. גישה אישית ומקצועית מובילה אותו להפוך מושגים מורכבים לפשוטים ונגישים, כך שכל לקוח מקבל ליווי פיננסי מותאם אישית שמטרתו לבנות עתיד כלכלי יציב ובטוח.
מעבר לחיסכון הפנסיוני החובה, יש עוד כלים שיכולים לעזור לכם להגיע לפרישה נוחה יותר:
זה כלי חיסכון גמיש במיוחד שמאפשר משיכה אחרי 6 שנים בלי מס. רבים משתמשים בכסף הזה כדי להגדיל את הצבירה לפרישה או למימון צרכים אחרים לקראת הפרישה. גלו איך קרן השתלמות יכולה להגדיל את הפנסיה בעתיד.
אם יש לכם מספר קרנות השתלמות, שקלו איחוד קרנות השתלמות כדי לחסוך בעלויות ולפשט את הניהול.
קופת גמל לשכירים היא כלי חיסכון משלים שנותן לכם הטבות מס משמעותיות. אפשר למשוך את הכסף בגיל הפרישה, ואם עושים את זה נכון – זה יכול להוסיף סכומים משמעותיים לתקציב החודשי שלכם.
פוליסות חיסכון נותנות גמישות רבה יותר במשיכת כספים, ויכולות לשמש כרכיב משלים בתכנון הפנסיוני.
אם אתם עצמאים, התכנון הפנסיוני שלכם שונה מיסודו. אין מעסיק שמפקיד עבורכם, אין "רשת ביטחון" אוטומטית. אתם צריכים לדאוג לכל זה לבד.
אבל יש גם יתרונות:
חשוב במיוחד להתחיל מוקדם ולהיות עקביים. גם אם מפקידים סכומים קטנים בהתחלה, זה עדיף על לא להתחיל בכלל.
החוק הפנסיוני משתנה מדי פעם, ויש כמה תיקונים חשובים שכדאי להכיר:
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה נותן הטבות מס למי שממשיך לחסוך לפנסיה בשלב מאוחר של הקריירה. זה יכול להיות משמעותי במיוחד למי שהתחיל לחסוך מאוחר או רוצה להגדיל את הצבירה לקראת הפרישה.
אחרי שנים של ליווי לקוחות, אני רואה את אותן הטעויות שוב ושוב:
אם קראתם עד כאן וחשבתם "אוקיי, אבל מאיפה אני מתחיל?", הנה התשובה:
חשוב להבין שתכנון פנסיוני הוא חלק מתמונה גדולה יותר של תכנון פיננסי מקיף. הוא צריך להשתלב עם:
אני יודע שאתם אנשים חכמים ומסוגלים לעשות הרבה דברים לבד. אבל תכנון פנסיוני הוא תחום מורכב, עם המון ניואנסים חוקיים, מיסויים, ואפשרויות השקעה.
מתכנן פנסיוני מקצועי יכול:
תכנון פנסיוני ופרישה נכון הוא לא "עוד משימה ברשימה". זה השקעה בעתיד שלכם, בביטחון הכלכלי שלכם, ובאיכות החיים שלכם אחרי שתפסיקו לעבוד.
הזמן להתחיל הוא עכשיו. לא מחר. לא בשנה הבאה. היום.
כי כל יום שעובר, אתם מאבדים את היכולת של הכסף שלכם לעבוד בשבילכם. וזה נזק שלא ניתן להחזיר.
אני כאן כדי לעזור לכם לעשות את זה נכון. עם תכנון מדויק, מותאם אישית, ומקצועי, שיבטיח שתהיה לכם פרישה נוחה, בטוחה, ושקטה.
צריכים עזרה בבניית תוכנית פנסיונית מותאמת אישית? אני מזמין אתכם לפגישת ייעוץ ראשונית. ביחד נבנה את התוכנית שתיתן לכם את השקט הנפשי שמגיע לכם.
אומרים שחמישים זה הארבעים החדש, ואכן, רבים מבני החמישים שבינינו נהנים מבריאות טובה, משיאה של הקריירה, מניסיון רב, מקצועי ואישי גם יחד, וזה כבר לא
כאשר עובדים צעירים חושבים על ימי הפרישה שלהם, המושג שלהם לגבי ימי הזהב שלהם נראה מעורפל ורחוק. אבל האמת היא שהבחירה בקרן הנכונה יכולה להשפיע
למה בכלל לאחד קופות ותיקות? כל מי שצועד את הצעדים הראשונים שלו בעולם ההשקעות יודע שהכלל הראשון הוא לא להניח את כל הביצים בסל
ניהול נכון של חיסכון פנסיוני – לא רק כמה חוסכים, אלא גם איך ממסים ניהול נכון של חיסכון לפנסיה הוא משימה קריטית, אך גם מי
רבים מהעובדים שוכחים או מאבדים קשר עם קופות הגמל שלהם לאורך השנים . לפעמים מדובר בכספים קטנים, ולפעמים בסכומים משמעותיים שנצברו במשך שנים רבות, אך
כאשר אנו באים לדבר על קרן ההשתלמות, רובנו חושבים על כסף זמין שניתן למשוך ברגע שהוא נפתח, בדרך כלל כדי לממן רכישת רכב חדש, שיפוצים
רבים מאיתנו מרגישים קצת חסרי אונים כאשר שואלים אותנו באיזה מסלול פנסיוני אנו נמצאים והאם הוא מתאים לאורח החיים, לגיל ולרמה הכלכלית שאליה התרגלנו. אך
מדי חודש עובדים שכירים מפרישים כספים לפנסיה, אבל מעטים באמת מבינים לאן הכסף הולך, איך הוא מתנהל ומהן ההשלכות של כל בחירה או טעות לאורך
כששומעים את המילים קופת גמל, רבים חושבים מיד על חיסכון לפנסיה או למועד רחוק. אבל בפועל, קופת גמל יכולה להשפיע מאוד גם על התזרים החודשי,
כל מי שמנסה לצלול לתוך עולם קופות הגמל להשקעה מגלה כי אפשרויות החיסכון וההשקעה מאד מגוונות ולפעמים גם קצת מורכבות. עם זאת, מומלץ מאד להכיר
עובדי הוראה בישראל שייכים לאחת מקבוצות העובדים הייחודיות ביותר מבחינת תנאים פנסיוניים. מערכת החיסכון שלהם כוללת קופת גמל למורים, פנסיה תקציבית ולעיתים גם הסדרים מותאמים
עובדה ידועה היא כי בישראל עצמאיים רבים מתקשים לבנות לעצמם תשתית פנסיונית מסודרת, ולא מדובר בחוסר רצון, הרי כל אחד יודע ומבין את חשיבותו של
