תכנון וליווי פיננסי

תכנון פיננסי לא נוגע רק בכסף – הוא עוסק בחיים שלכם.
אנחנו עוזרים לכם להבין איך למקסם את ההכנסות, לנהל תקציב חכם, ולהשקיע נכון כדי שתוכלו לחיות עם ביטחון כלכלי וללא לחץ מיותר.

מהו תכנון וליווי פיננסי – ומה ההבדל בין שניהם

תכנון פיננסי

זהו תהליך הכולל איפיון מצב קיים – ניתוח הון, התחייבויות, הוצאות והכנסות – והצבת יעד כלכלי. למשל חיסכון לפנסיה, רכישת נכס להשקעה, או הגדלת ההון הקיים. מושג זה מוגדר באתריים מקובלים כדבר הכרחי לכל מי שמבין שהעתיד לא נבנה מאליו.

ליווי פיננסי

השלב הבא שמתייחס לתכנון – זהו ליווי מול ביצוע: האם התכנית עומדת ביעדים? האם יש צורך לתקן? זוהי מערכת של בדיקה שוטפת, התאמה למציאות משתנה, וזיהוי הזדמנויות – כפי שמצוין ב״תכנון וליווי אישי״ באתר קבוצת גיא פיננסים.

ההבדל המרכזי

• תכנון = הצבת מסלול

• ליווי = שמירה על המסלול – עד להגעה ליעד
  שילוב של השניים יוצר מסלול כלכלי שמשרת לא רק את ההווה אלא גם את העתיד.

חמישה שלבים לבניית מסלול כלכלי אפקטיבי

1. מיפוי מלא של הנכסים וההתחייבויות
   ראייה כוללת: חשבונות עו״ש, קרנות פנסיה, קופות גמל, משכנתאות, הלוואות, השקעות.

2. הגדרת יעדים ומטרות ברורות
   למשל: "עד גיל 60 לגמור משכנתה", "להבטיח הכנסה פסיבית של X ₪ לאחר פרישה", "לשמור על רמת חיים גבוהה גם בגיל 75".

3. בניית תוכנית פעולה
   כולל קביעת לוחות זמנים, תקציבי חיסכון, שינוי הרכב השקעות, הפחתת התחייבויות.

4. ביצוע – ליווי ובקרה
   בדיקות רבעוניות/שנתיות של ההתקדמות, התאמת המסלול לשינויים כמו ילדים, שינוי תעסוקתי, ירידת הכנסות או שינויים בשוק ההון.

5. התאמה שוטפת ואופטימיזציה
   למשל: האם דמי הניהול גבוהים מידי? האם התשואות עומדות ביעדים? האם יש הזדמנות מיסוי שלא נוצלה?

דוגמאות מספריות להמחשה

• אדם בגיל 40 עם הון נזיל של 300,000 ₪, קרן פנסיה עם 400,000 ₪, משכנתה שנותרה לעוד 20 שנים. אם יעדו הוא לפרוש לגמלאות בגיל 65 מבלי לפגוע ברמת החיים – התכנון הפיננסי יכלול חיסכון נוסף של כ‑1,000 ₪ לחודש, שינוי הרכב השקעות לגידול הון, והפחתת חלק מההתחייבויות.

• משפחה בגילאי 30–35, שני הורים, שני ילדים, הבית ברכישה, מחויבות גבוהה להוצאות, ומעט חיסכון. בתכנון הפיננסי יוגדר יעד כמו "צמצום משכנתה ב‑30 % תוך עשר שנים", לצד הקמת חיסכון חירום בגובה של 6 חודשי הוצאות.

• אדם בגיל 55 שמתחיל לבדוק את מצב הפנסיה שלו ומגלה שיש פער בין ההכנסה הצפויה לבין רמת החיים הרצויה בפרישה. המסלול הפיננסי יכלול העלאת קצב החיסכון, מעבר לקרנות עם דמי ניהול נמוכים יותר, והיערכות למסלול פרישה מוקדמת אם אפשר.

טעויות נפוצות שיש להיזהר מהן

• התחלה מאוחרת מדי – דחיית תכנון וליווי למועד מאוחר מפחיתה את היתרון של הריבית דריבית והאופציה לתיקון.

• טיפול רק בהשקעות – ללא התייחסות להוצאות, התחייבויות ודמי ניהול גבוהים.

• מיקוד ב״טווח קצר״ בלבד – התעלמות מהותית מהפרישה ומהתכנון העתידי.

• אי־התאמה למציאות המשתנה – שינוי עבודה, משפחה, הגירה, שינוי שוק ההון – אם לא מתעדכנים מתחילים לנסוע לאיבוד.

• השקעה ללא אסטרטגיה מותאמת – כאשר האדם מתנהג לפי המלצות כלליות במקום לפי התמונה האישית שלו.

למה חשוב לבחור ליווי מקצועי

• מומחיות והבנה – מתכנן פיננסי מנוסה מזהה נקודות תורפה, סיכונים מוסתרים והזדמנויות.

• שכבת הגנה – הליווי מוודא שאם משהו משתבש, יש תגובה מהירה ותיקון.

• חסכון ממוקד – בדיקה מקצועית עשויה לחשוף עלויות גבוהות, דמי ניהול מופרזים או מסלולי השקעה לא מתאימים.

• שלווה – הידיעה שיש מישהו שמנחה אתכם הופכת את הניהול הפיננסי לפשוט יותר ובר־קיימא.

ליווי אישי לכל שלב בדרך

הליווי שלנו מבוסס על התאמה אישית לצרכים שלכם. אנחנו בודקים מה באמת נכון לכם, מסבירים כל שלב ומוודאים שאתם מקבלים החלטות שמשרתות אתכם בטווח הקצר והארוך.

כי תכנון פיננסי מוצלח הוא לא רק קיצוץ בהוצאות או הגדלת הכנסות. אנחנו מסתכלים על התמונה הרחבה: איך להתנהל נכון מול המערכת הבנקאית, כיצד לתכנן את תשלומי המס, ואיך לשמור על רמת חיים יציבה תוך כדי חיסכון והשקעה חכמה לעתיד.

אנחנו לא עוצרים רק בבניית תוכנית – אנחנו ממשיכים ללוות אתכם גם ביישום, בהתאמות בהתאם לשינויים, ובמעקב שוטף, כדי לוודא שהתכנון הפיננסי שלכם נשאר רלוונטי ומדויק לכל אורך הדרך.