הפרשה לפנסיה לאחר גיל פרישה – מה צריך לדעת לפני שמקבלים החלטה?
26/10/2025
רבים המגיעים לגיל פרישה, מגלים ששאלות רבות שהיו צריכות לקבל מענה לאורך הדרך, לפתע הופכות גדולות ומשמעותיות ככל שמתקרב הזמן. לדוגמא, כמו השאלה: האם להמשיך להפריש לפנסיה או לעצור כאן?
החדשות הטובות: אתם לא חייבים להפסיק לחסוך, להיפך! ההחלטה הנכונה בשלב הזה יכולה להשפיע דרמטית על איכות החיים בעשורים הבאים. המטרה המרכזית היא לשמור על ביטחון כלכלי, ליהנות מהטבות מס נדיבות ולמנוע טעויות שעלולות לעלות ביוקר.
במדריך זה נסקור בצורה פשוטה, מדויקת ואחראית את כל מה שצריך לדעת, כדי שתוכלו לקבל החלטה חכמה עבור העתיד שלכם.
למה בכלל להמשיך להפריש לפנסיה אחרי גיל פרישה?
למרות שמדובר בגיל שבו רבים רוצים לנוח על זרי הדפנה וליהנות מעמלם הרב, המציאות הכלכלית של היום מוכיחה כי אנשים חיים יותר שנים ושרמת החיים יקרה יותר מבעבר. הפרשה לפנסיה בגיל 67 ומעלה מאפשרת לכם:
- להגדיל את הקצבה החודשית העתידית
- לשמור על חיסכון צומח בשוק ההון
- ליהנות מהטבות מס שהן מהטובות בישראל
- לדחות את משיכת הכסף בכדי לצמצם מס
למי שמתכוון להמשיך לעבוד גם אחרי גיל פרישה, מדובר במהלך כמעט מתבקש!
מי יכול להמשיך להפריש: שכירים עצמאים ומה שביניהם
גם אחרי שמגיעים לגיל פרישה, האפשרות להמשיך לחסוך לפנסיה אינה מוגבלת לקבוצה מסוימת בלבד. למעשה, החוק בישראל מאפשר לרוב האזרחים, בין אם הם ממשיכים לעבוד כשכירים, מנהלים עסק כעצמאים או נמצאים בתקופת מעבר ללא תעסוקה, להמשיך ולהפקיד כספים לטובת ביטחון כלכלי עתידי. ההפקדות אינן נחלתם של מי שנשארו במסלול הקריירה, אלא הזדמנות אמיתית לכל מי שרוצה לשמור על רמת החיים שלו גם אחרי הפרישה. עם זאת, לכל סטטוס תעסוקתי יש כללים והטבות משלו שכדאי להכיר מראש, כדי לבחור את הדרך המשתלמת ביותר. כלומר, גם מי שיצא רשמית לפנסיה, אך רוצה לחזק את העתיד הכלכלי, יכול לעשות זאת. החוק מאפשר לכולם להמשיך להפקיד לפנסיה גם לאחר גיל פרישה:
| האם אפשר להפריש? | מה חשוב לדעת | סטטוס תעסוקתי |
| כן | חובת המעסיק להמשיך להפריש לפנסיה כל עוד העובד ממשיך לעבוד | שכירים |
| כן | יכולים לבחור גובה הפקדה וגמישות רחבה בחיסכון | עצמאים |
| כן | אפשר להפקיד עצמאית, בהתאם לתקרות המס | לא עובדים |
יתרונות כלכליים: יותר כסף, פחות מס
זהו שלב שבו כל אחוז תשואה וכל שקל הטבת מס משפיעים הרבה יותר. הכסף שנשאר לחסוך צובר תשואה לאורך שנים, ללא תלות בהכנסות מעבודה. במילים פשוטות: חיסכון שממשיך לעבוד מייצר פנסיה גבוהה יותר. מעבר לכך, המשך ההפקדות מונע שחיקה של החיסכון עקב משיכת קצבה מוקדמת, ניתן לבנות כרית ביטחון גמישה למצבי חירום, ולהגיע להגדלה משמעותית של פוטנציאל הקצבה החודשית בגיל 70–75.
הטבות מס נדיבות לגיל השלישי: שלא תפספסו מה שמגיע לכם
למרות שמדובר באחת מדרכי החיסכון המשתלמות ביותר בישראל, רבים אינם מודעים להטבות הללו ונוטים לוותר על אלפי שקלים שמגיעים להם כחוק. חשוב להבין: אם לא תבקשו את ההטבות בזמן ולא תנהלו את ההפקדות בצורה נכונה, ייתכן שתמצאו את עצמכם משלמים יותר מס ממה שצריך, או מפספסים פטורים שניתן לקבל בקלות. ליווי מקצועי כבר עכשיו יכול לעשות הבדל דרמטי בגובה הקצבה שלכם ובעומס המס שתשלמו בשנים הקרובות.לאחר גיל פרישה, חוקי המס מעניקים יתרון מובהק:
- הפקדות עצמאיות מזכות בניכוי או זיכוי במס
- ניתן ליהנות מפטור חלקי על הקצבה
- מיסוי רווחי הון עשוי להירד בהתאם למכשיר החיסכון
עבור רבים מדובר בעשרות אלפי שקלים שניתן לחסוך בשקט רק מעצם המשך ההפקדות.
קצבה מוכרת, דחיית הקצבה ומה שביניהן
בשלב שלאחר גיל הפרישה כבר לא מדובר רק בשאלה כמה הפקדת, אלא איך ומתי נכון למשוך את הכסף. כאן נכנסות לתמונה אפשרויות משמעותיות כמו דחיית הקצבה או מעבר לחלקים פטורים ממס המכונים קצבה מוכרת. כל בחירה עשויה לשנות את גובה הקצבה החודשית ואת סך המס שתשלמו לאורך שנים. זו נקודת החלטה קריטית, וחשוב להבין את ההשלכות לפני שמבצעים מהלך. בשלב הזה עומדות בפניכם שתי אפשרויות: להתחיל לקבל קצבה או לדחות את תחילת התשלומים
דחיית הקצבה גורמת לעלייה בגובה הקצבה החודשית, המשך צבירה של תשואה, וחיסכון מס על חלקים מסוימים של הקצבה (קצבה מוכרת) מדובר בהחלטות שיכולות להשפיע באלפי שקלים לחודש ולכן חשוב ללוות את התהליך נכון.
אך יחד עם היתרונות, קיימות גם מגבלות: תקרות שנתיות להפקדות המוכרות במס, סיכון לתשלומי יתר ללא תועלת מס, קרנות מסוימות מגבילות הפקדות לאחר גיל מסוים. ולכן לא כל הפקדה היא בהכרח חכמה. יש לתכנן אותה בהתאם לתיק החיסכון הכולל.
לעצמאים: האם כדאי להמשיך לחסוך לפנסיה או שיש אלטרנטיבה טובה יותר?
עצמאים רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי, לעיתים מתוך תשוקה לעשייה ולעיתים בשל צורך כלכלי. בשלב זה עולה דילמה חשובה: האם כדאי להמשיך להפקיד לפנסיה ולהרוויח את הטבות המס, או דווקא לשמור יותר כסף נזיל לניהול העסק והמשפחה? בניגוד לשכירים, אצל עצמאים אין מי שינהל בשבילם את ההפרשות, ולכן כל החלטה צריכה להיעשות מתוך הסתכלות רחבה על הכנסות, מסים, תזרים מזומנים ויעדי חיים. בחירה נכונה יכולה לבנות יציבות לשנים קדימה.עצמאים רבים מעדיפים חיסכון נזיל, אך בתקופת הפנסיה יש יתרון ממשי להפקדה:
- הטבות מס גבוהות יותר לעומת חיסכון רגיל
- קצבה בטוחה ומוגנת מפני נושים
- ניהול סיכונים מאוזן בין נכסים נזילים לפנסיה
אולם אצל חלקם, קיים צורך לשמור יותר כסף זמין לניהול העסק או למשפחה. לכן מומלץ לבנות איזון מדויק בין החיסכון הפנסיוני לחיסכון הנזיל.
עובדים ומקבלים קצבה במקביל? כך מנהלים חיסכון חכם
יותר ויותר גמלאים בוחרים להישאר פעילים בשוק העבודה גם לאחר גיל הפרישה, ולעיתים אף להתחיל לקבל קצבת פנסיה במקביל. זהו שילוב שמאפשר לשמור על רמת חיים גבוהה יותר, אך הוא דורש תכנון מדויק: איזו קצבה למשוך עכשיו, כמה להמשיך להפקיד, ואיך לוודא שלא משלמים מס מיותר או מבצעים כפל הפרשות. ניהול נכון של שני אפיקי ההכנסה הללו יכול להעניק יציבות כלכלית מרשימה, מבלי לוותר על הבטחון שמספקת הפנסיה. במקרים אלו ניתן לקבל קצבה ובמקביל להמשיך להפקיד לפנסיה. זהו שילוב בעל ערך גבוה, אך דורש תכנון מס זהיר, כדי למנוע כפל הפקדות או מס מיותר.
מתי נכון דווקא להפסיק להפריש לפנסיה?
למרות היתרונות הרבים שבהמשך ההפקדות בגיל הפרישה, יש מצבים שבהם עצירה דווקא תהיה הצעד הנכון. בגיל המבוגר, הצרכים משתנים, תזרים המזומנים עשוי להיות קריטי יותר, ולעיתים הטבות המס כבר אינן מצדיקות המשך חיסכון נעול לטווח ארוך. זה בדיוק השלב שבו חשוב לבחון מחדש את התמונה הכוללת: מצב בריאותי, הכנסות נוספות, רמת סיכון מתאימה ותכנון ירושה. ההחלטה להמשיך או לעצור חייבת להיות מבוססת על נתונים ולא רק על הרגל. תדעו שזה נכון להפסיק כאשר הכיסוי הביטוח כבר לא רלוונטי, כשהתקרות מיצו את התועלת, כשיש גירעונות או צורך בתזרים מיידי, אם מצב הבריאות משפיע על הציפיות לעתיד. הכלל הבטוח: לא מקבלים החלטה בלי לראות את המספרים.
דוגמה מספרית:
משה, בן 67, ממשיך לעבוד ומפקיד 1,500 ₪ בחודש לקרן הפנסיה. בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 4% ופטור מס חלקי:
- אחרי 5 שנים — כ-100,000 ₪ נוספים בחיסכון
- הקצבה החודשית בגיל 72 עולה בכ-700 ₪ לחודש
- סך החיסכון במס: עשרות אלפי שקלים
ומה הכי חשוב? משה נהנה מרשת ביטחון גדולה יותר ומפחות לחץ כלכלי בגיל מתקדם.
טיפים פרקטיים לניהול החיסכון בגיל השלישי
שלב זה של החיים, ניהול החיסכון הפנסיוני הופך ממערכת של “הפרשות שוטפות” לתהליך אסטרטגי שמטרתו לשמר יציבות, למזער מסים ולהתאים את הכסף לצרכים המשתנים של הגיל השלישי. אחרי עשרות שנות עבודה וחיסכון, כל החלטה קטנה יכולה להשפיע משמעותית על איכות החיים בשנים הבאות. תכנון נכון מאאפשר ליהנות מהפירות שעמלתם עליהם לאורך שנים בלי לוותר על שקט נפשי וביטחון כלכלי. מומלץ מאד:
- לבדוק אחת לשנה את מסלול ההשקעה ותמהיל הסיכונים
- לוודא שלא חורגים מתקרות המס
- לשמור איזון בין כסף נזיל לכסף שממשיך לעבוד
- לבחון דחייה של הקצבה לעוד כמה שנים
- לקבל החלטות רק על בסיס סימולציה מקצועית של ההכנסות העתידיות
אל תקבלו החלטה כלכלית לבד – בואו להתייעץ עם המומחים
בסופו של יום, ההחלטה האם להמשיך להפריש לפנסיה לאחר גיל הפרישה הינה החלטה על רמת החיים העתידית שלכם ועל השקט הנפשי שמגיע לכם. בכל שלב של הגיל השלישי יש הזדמנויות, ויש גם סיכונים שמוטב לא להתעלם מהם. לפני שמקבלים החלטה שעלולה לעלות ביוקר, מומלץ לעצור לרגע, לבחון את כלל הנתונים ולבנות תכנית פיננסית מותאמת אישית. פגישה קצרה עם יועץ פיננסי מקצועי יכולה לחסוך אלפי שקלים בשנה ולהבטיח שהכסף שלכם ימשיך לעבוד בשבילכם, ולא להפך. אל תחכו, זה הזמן לתכנן נכון את העתיד הכלכלי שלכם ושל כלל משפחתכם.
