הלוואה מקופת גמל: הכלי שיעזור לכם להתמנף בחכמה

כאשר עולה צורך במימון נוסף, בין אם להשקעה, רכישת נכס, או מטרה אישית אחרת – רבים נתקלים בדילמה מוכרת –

הכסף אמנם נמצא בקופת הגמל, אך משיכתו כרוכה בעלויות גבוהות כמו קנסות ומיסוי. 

מצד שני, פנייה לבנק מביאה לריביות גבוהות יותר במידה רבה ולתהליך אישור ארוך. 

הלוואה מקופת גמל מציעה אפשרות נוספת: גישה לכסף שכבר חסכתם, בתנאים נוחים ובשליטה מלאה, מבלי לפגוע בחיסכון ארוך הטווח.

 

הבעיה שמלווה את רובנו

המצב הזה אינו זר למי שעוסק בתכנון פיננסי. אתם מזהים הזדמנות – נניח, נכס במחיר תחרותי או צורך במימון לעסק קטן, אך הכסף בקופת הגמל נראה כחסום. משיכה מלאה תפגע בתשואה העתידית ותחייב תשלומים נוספים, בעוד שהלוואה בנקאית מגיעה עם ריבית גבוהה ועלויות נלוות.

התוצאה היא לרוב תחושה של חוסר גמישות, אשר מונעת מכם לנצל הזדמנויות בזמן אמת. הלוואה מקופת גמל נועדה לטפל בדיוק בבעיה הזו, ומאפשרת שימוש בחסכונות בצורה יעילה ובטוחה.

 

כיצד הלוואה מקופת גמל עובדת

קופת הגמל אינה משמשת רק לחיסכון לפנסיה; היא יכולה להפוך למשאב זמין כבר היום. התהליך פשוט: במקום למשוך את הכסף, אתם מבקשים הלוואה מהגוף המוסדי שמנהל את הקופה, כאשר היתרה הקיימת משמשת כבטוחה.

איך זה עובד?

הכסף בקופה ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה, בעוד שאתם מקבלים את הסכום המבוקש תוך זמן קצר – לעיתים תוך ימים.

לדוגמה, אם יש לכם 200,000 ש"ח בקופה, תוכלו לקבל הלוואה של עד 160,000 ש"ח, בריבית שנתית של פריים מינוס חצי, תלוי בגוף המוסדי ובמסלול ההשקעה. לשם השוואה, הלוואות צרכניות מהבנק נכון לתקופה זו נעות בין 6% ל-11%, ודורשות לעיתים בדיקות אשראי נוספות. המשמעות היא שתוכלו לחסוך בעלויות תוך שמירה על היתרה בקופה.

 

דוגמה קלאסית מהשטח

ניקח מקרה לדוגמה של לקוח החברה, יוסי (שם בדוי), בן 45, צבר 250,000 ש"ח בקופת גמל לאורך השנים. לאחרונה הוא שקל לשפץ את ביתו כדי להעלות את ערכו, אך לא רצה למשוך כסף מהקופה ולשלם קנסות או לקחת הלוואה בנקאית יקרה.

סוכן הביטוח הציע לו לבדוק אפשרות של הלוואה מקופת הגמל. יוסי גילה שהוא יכול לקבל 200,000 ש"ח בריבית של 5.5% (שהם, נכון לכתיבת שורות אלה, פריים מינוס חצי), להשתמש בכסף לשיפוץ, ולהחזיר את ההלוואה בתשלומים נוחים – כל זאת בלי לפגוע בחיסכון שלו.

מקרים כאלה נפוצים בקרב לקוחות שמחפשים פתרונות יצירתיים למימון.

 

מה היתרון של הלוואה מקופת הגמל עבור יוסי?

במקרה כזה, הרי שהלוואה מקופת גמל הביאה עמה מספר יתרונות די משמעותיים:

• ריבית נמוכה של פריים מינוס חצי, לעומת 6%-11% בהלוואות בנקאיות (כתלות בריבית בנק ישראל).
• תקופות החזר גמישות, לעיתים עם אפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם.
• שמירה על צמיחת החיסכון, כיוון שהקופה ממשיכה להשקיע.
• תהליך מהיר, לרוב ללא צורך בניירת מורכבת.

יתרונות אלה אפשרו לו, ועשויות אף לאפשר לכם לפעול ביעילות, תוך שמירה על היציבות הפיננסית שלכם.

 

שימושים נפוצים שכדאי להכיר

אפשרות זו אינה מוגבלת למצבי חירום. היא מתאימה למגוון מטרות, כגון:

• רכישת נכס להשקעה בתנאים משתלמים.
• מימון הקמת עסק קטן שיכול לייצר הכנסה נוספת.
• שיפוץ נכס קיים להעלאת ערכו בשוק.
• השקעה בלימודים מתקדמים שיתרמו לקידום מקצועי.

בכל אחד מהמקרים הללו, הלוואה מקופת גמל מאפשרת לכם לנצל הזדמנויות בלי שתצטרכו להיכנס ל"הרפתקאות" פיננסיות.

 

קצת נתונים…

על פי נתוני איגוד בתי ההשקעות לשנת 2023, רק 16% מבעלי קופות גמל מודעים לאפשרות של נטילת הלוואה בתנאים מועדפים. מתוכם, כמחצית בחרו להשתמש בה.

סקר נוסף, שנערך על ידי גוף מוסדי גדול, מצא ש-80% מהלקוחות שקיבלו הלוואה חזרו להשתמש בה תוך שנה. נתונים אלה מראים כי מדובר בכלי שצובר פופולריות בקרב מי שמכירים אותו.

מומחים פיננסיים, כמו יועצים פנסיוניים, מציינים כי הלוואה כזו מתאימה במיוחד למי שרוצים גמישות כלכלית.

גיא שייטלבוים, יועץ פנסיוני מוסמך מתאר זאת כך:

"זו אפשרות שמשלבת בין ניהול סיכונים לניצול הזדמנויות, ויכולה להשתלב היטב בתוכנית פיננסית כוללת."

 

כיצד זה מסייע לכם בטווח הארוך?

כאשר אתם משתמשים בהלוואה מקופת גמל, אתם לא רק מייצרים עוד כסף בטווח המיידי. אתם גם מבטיחים שהחיסכון שלכם ימשיך לצמוח. לדוגמה, אם לקחתם 150,000 ש"ח לשיפוץ נכס שמעלה את ערכו ב-300,000 ש"ח, אתם מרוויחים פעמיים: פעם מההשקעה ופעם מהתשואה בקופה. בטווח של חמש עד עשר שנים, התוצאה היא שיפור משמעותי במצבכם הכלכלי, תוך שמירה על הביטחון לעתיד.

חשוב לציין כי התנאים משתנים בין גופים מוסדיים. ישנם מסלולים שמציעים ריבית קבועה, בעוד אחרים קושרים אותה לריבית הפריים. בחירה נכונה של מסלול יכולה להשפיע על העלות הכוללת של ההלוואה, ולכן כדאי לבדוק את כל האפשרויות.

 

שלושה צעדים פרקטיים שאיתם תוכלו להתחיל

כדי לבחון את האפשרות הזו, פעלו כך:

1. פנו לגוף שמנהל את קופת הגמל שלכם ובקשו פרטים על התנאים – ריבית, תקופת החזר, וסכום זמין.
2. השתמשו בכלים כמו סימולציה באתר האינטרנט של הגוף או שיחה עם נציג כדי להבין את העלויות.
3. הגישו בקשה, שברוב המקרים היא תהליך קצר ופשוט.

אם יש לכם ספקות, שיחה עם יועץ פנסיוני עשויה לסייע להתאים את ההלוואה ליעדים הכלכליים שלכם. התהליך אינו מחייב בשלב הראשוני 🙂

 

הזדמנות ששווה בדיקה

רבים אינם מודעים לאפשרות הזו, אך מי שמכירים אותה מוצאים בה ערך ממשי. הלוואה מקופת גמל מאפשרת לכם להשתמש בחסכונות שלכם בצורה יעילה, תוך שמירה על צמיחתם לעתיד. בין אם אתם שוקלים השקעה בנכס, הקמת עסק, או שיפור אישי, מדובר בכלי שיכול לסייע לכם להשיג את המטרות שלכם.

הצעד הראשון הוא פשוט: פנו לגוף שמנהל את הקופה שלכם ובדקו את התנאים הזמינים לכם. מידע זה זמין דרך אתר האינטרנט שלהם או בשיחה קצרה עם נציג. זו פעולה קטנה שיכולה לפתוח אפשרויות חדשות.

 

התאמה אישית של הלוואה מקופת גמל: מה שכדאי לדעת לפני שמתחילים

הלוואה מקופת גמל אינה פתרון אוניברסלי שמתאים לכל אחד באותה מידה, ולכן חשוב להבין את הניואנסים שלה ובעיקר את הסיכונים האפשריים לפני קבלת החלטה.

גובה היתרה בקופה הוא גורם מרכזי שקובע את הסכום הזמין להלוואה – בדרך כלל עד 80% מהצבירה, אם כי ישנם גופים שמגבילים זאת ל-50% במקרים מסוימים, תלוי במדיניות הפנימית שלהם. בנוסף, התנאים משתנים בין הגופים המוסדיים: חלקם מציעים ריבית משתנה הקשורה לריבית הפריים, שעשויה לעלות או לרדת עם הזמן, בעוד אחרים מספקים ריבית קבועה שנותנת ודאות לאורך כל תקופת ההחזר.

לדוגמה, אם הריבית היא 2% והפריים עולה, ייתכן שהתשלומים יגדלו מעט במסלול משתנה, בעוד במסלול קבוע תדעו מראש את העלות המדויקת. מעבר לכך, יש לבחון את יכולת ההחזר החודשית שלכם ואת היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח.

אם בניתם על הכסף הזה לשימוש בתור השקעה שתניב תשואה גבוהה יותר בשוק, למשל באמצעות רכישת נכס להשכרה, חשוב לחשב את ההפרש בין התשואה הצפויה לעלות ההלוואה. בחירה נכונה של מסלול והתאמה של ההלוואה למצבכם האישי יכולים להפוך אותה לכלי יעיל במיוחד, ובחירה לא נכונה עלולה להיות מסוכנת!

לכן מומלץ להקדיש זמן לבדיקה מעמיקה של כל האפשרויות הזמינות דרך הגוף המוסדי שלכם ולהתייעץ עם איש מקצוע מומחה בתחום.

 

שילוב הלוואות כחלק מאסטרטגיה פיננסית רחבה

השימוש בהלוואה מקופת גמל יכול להפוך לחלק מאסטרטגיה רחבה יותר לניהול נכסים והגדלת ההכנסות שלכם, במיוחד אם אתם מחפשים דרכים להפיק יותר מהחסכונות שכבר צברתם.

נניח שאתם לוקחים הלוואה של 150,000 ש"ח בריבית נמוכה שמוצעת לכם בקופה, ומשקיעים אותה בנכס שמייצר תשואה שנתית גבוהה יותר מהשכרתו – במקרה כזה, אתם למעשה מרוויחים את ההפרש על הכסף שאתם "שאלתם" מעצמכם, תוך שהקופה ממשיכה לצבור תשואה נוספת על היתרה המקורית. גישה זו נפוצה בקרב מי שמנהלים את כספם באופן פעיל ומעדיפים להימנע מהתלות בריביות גבוהות של גופים חיצוניים כמו בנקים או חברות אשראי.

יתרה מכך, הלוואה כזו מאפשרת לכם לשמור על נזילות מסוימת, מבלי לפגוע בתוכניות ארוכות טווח כמו חיסכון לפנסיה או מימון הוצאות עתידיות גדולות.

לדוגמה, אם אתם מתכננים לשדרג נכס קיים ולהעלות את ערכו ב-300,000 ש"ח תוך שימוש בהלוואה של 150,000 ש"ח, אתם לא רק משפרים את מצבכם הכלכלי המיידי, אלא גם בונים בסיס איתן לעתיד.

עם זאת, חשוב לזכור כי הצלחה במינוף כזה תלויה בתכנון קפדני ובחישוב מדויק של ההכנסות מול ההוצאות, כדי להבטיח שהתשואה אכן עולה על עלות ההלוואה. כך, הלוואה מקופת גמל הופכת לאמצעי שמשלב בין ניהול סיכונים לבניית עתיד כלכלי יציב ומשגשג יותר.

 

המלצה לסיום

אם אינכם בטוחים מאיפה להתחיל, בקשו מהגוף המוסדי שיחה קצרה עם נציג שמכיר את התחום. תקבלו תמונה ברורה של האפשרויות ללא עלות או התחייבות. כך תוכלו לקבל החלטה מושכלת שמתאימה לכם.