גמל להשקעה לילדים – למה אצלי זה חלק מהתכנון המשפחתי

כמו שאני מתכנן את העתיד הכלכלי שלי כעצמאי – בין אם זה דרך קרן השתלמות, ביטוחים או השקעות – אני רואה חשיבות לא פחותה בתכנון העתיד הכלכלי של הילדים שלי. מבחינתי, זה חלק בלתי נפרד מהאחריות ההורית שלי. בדיוק כמו שאני דואג לבריאות שלהם, ללימודים שלהם ולחינוך שלהם – אני דואג גם לכך שתהיה להם נקודת פתיחה טובה יותר בעולם של גדולים.

לאורך השנים יצא לי להיפגש עם לא מעט הורים שחושבים שהם צריכים לבחור: או שאני חוסך לעצמי, או שאני חוסך לילדים. מבחינתם זה או–או. ואני תמיד עונה את אותו דבר: אפשר וגם רצוי לעשות את שניהם – אם רק עושים את זה חכם.
כשיש תכנון כלכלי נכון, מבוסס על סדר עדיפויות אישי והתאמה ליכולת הכלכלית, לא צריך לוותר על החיסכון האישי כדי לדאוג לדור הבא – ואין שום סיבה שהחיסכון של הילדים יבוא על חשבון הביטחון הכלכלי שלך כהורה.

גמל להשקעה לילדים – איך עושים את זה נכון?

אחד הכלים שאני הכי אוהב להשתמש בו במסגרת הזו – גם עבור הילדים שלי, וגם עבור משפחות שאני מלווה – הוא גמל להשקעה לילדים. זה אולי נשמע מסובך, אבל בפועל מדובר באחד האפיקים הכי פשוטים, נגישים ומשתלמים שיש היום בשוק.

למה דווקא הוא? כי גמל להשקעה נותן לי את כל מה שאני מחפש באפיק חיסכון לילדים: תשואה טובה, גמישות מלאה, שליטה מלאה, ומסלול שמותאם לצרכים של משפחה. זה פתרון לטווח ארוך שנותן שקט נפשי – גם לי כהורה, וגם לילדים שלי, שיגיעו לגיל 18 או 21 עם בסיס כלכלי שיכול לעשות הבדל משמעותי.

 

מה זה בכלל גמל להשקעה לילדים?

גמל להשקעה הוא מסלול חיסכון שמנוהל בצורה דומה לקרן השתלמות או קופת גמל – אבל יש לו יתרון אחד שהופך אותו לכלי מאוד גמיש ונוח, במיוחד כשמדובר בחיסכון לילדים: אפשר למשוך את הכסף בכל שלב, בלי לשלם קנס או עמלות יציאה, רק מס רווחי הון של 25% על הרווחים, ורק אם מושכים לפני גיל פרישה.

זה אומר שברגע שאני פותח גמל להשקעה על שם הילד שלי – אני יודע שיש לי חיסכון שמצד אחד מנוהל בצורה מקצועית ואחראית, ומצד שני נותן לי את החופש להחליט מתי וכמה להשתמש בו. אם פתאום בגיל 20 הוא ירצה ללמוד מקצוע, לפתוח עסק קטן או לקנות רכב – יש לו כסף בצד, נזיל וזמין, שנחסך במיוחד למטרות כאלה.

אבל מה שהופך את המוצר הזה לבאמת חכם, הוא האפשרות להשאיר את הכסף עד גיל פרישה – ובמקרה כזה, לקבל קצבה חודשית פטורה ממס לחלוטין. זה יתרון דרמטי, שאומר שגם אם הילד לא ימשוך את הכסף בצעירותו – הוא יוכל ליהנות ממנו בעתיד בצורה הרבה יותר משתלמת.

מעבר לכך, הכסף לא שוכב בעו"ש ולא נשחק – הוא מושקע בשוק ההון, במסלולים מגוונים (כללי, מנייתי, סולידי ועוד), עם פיזור רחב, דמי ניהול נמוכים, וניהול מקצועי של גופים מובילים בשוק.

וברמה האישית – אני אוהב את זה שהחיסכון הזה פשוט עובד ברקע. אני לא צריך להתעסק איתו כל חודש, והילדים שלי בכלל לא מודעים לזה (עד שיגיע הזמן להפתיע אותם). זה חיסכון שצומח איתם, שומר על הערך של הכסף לאורך השנים, ובעיקר נותן תחושת ביטחון שיש להם התחלה כלכלית ברגל ימין.

 

למה לבחור דווקא בגמל להשקעה?

יש כמה יתרונות לגמל להשקעה שלא תמצאו בשום מוצר אחר בשוק:

שליטה מלאה – אתם מחליטים מתי, כמה ולמי

אחד הדברים שהכי חשובים לכל הורה וכעצמאי הוא היכולת לנהל את הכסף לפי הקצב שמתאים לו באופן אישי. בגמל להשקעה אין שום התחייבות חודשית להפקדה קבועה כמו בתכניות אחרות, מה שמאפשר גמישות מלאה.
אם היה חודש רווחי יותר בעסק – ניתן להפקיד סכום גבוה יותר. לעומת זאת, כאשר יש תקופה עמוסה או פחות רווחית ניתנת האפשרות להקפיא זמנית או להפקיד סכום סמלי. אפילו אם בוחרים להפקיד רק פעם בשנה, למשל אחרי החזר מס או מענק – זה בסדר גמור. החיסכון ממשיך לצבור תשואה על מה שכבר הופקד, בלי שום קנס, בלי תנאים, ובלי לחץ.

ניהול מקצועי – הכסף לא סתם "יושב בצד"

היתרון הגדול בגמל להשקעה זה שלא מדובר בעוד תוכנית חיסכון בנקאית שצוברת פרומיל של ריבית. הכסף מושקע בשוק ההון, במסלולי השקעה מנוהלים, על ידי גופים מוסדיים עם ניסיון וניהול מקצועי. יש מגוון מסלולים לבחירה – כללי, סולידי, מנייתי, ואפילו מסלולים מחקי מדדים – הלקוח בוחר את מה שמתאים לאופיו, לרמת הסיכון שהוא מוכן לקחת ולמטרות של החיסכון.
מעבר לכך, אפשר לשנות את המסלול בכל שלב. אם בתחילת הדרך למשל, הולכים על מסלול כללי כדי לשמור על איזון, ובהמשך מחליטים שרוצים לעבור למסלול עם סיכון גבוה יותר כדי למקסם תשואה – זה לגמרי אפשרי. השליטה נשארת אצל הלקוח, והניהול בידיים של אנשי מקצוע.

דמי ניהול נמוכים בדרך כלל

בהשוואה לתכניות חיסכון אחרות, ובמיוחד לחסכונות בנקאיים, הדמי ניהול בגמל להשקעה לרוב נמוכים יותר – ובחיסכון לטווח ארוך, זה עושה הבדל עצום. הבדל של 0.5% בדמי ניהול יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך 15–20 שנה. זה כסף שעדיף שיישאר אצל הילדים – לא אצל הגוף שמנהל את הקרן. אישית, אני הייתי בודק את דמי הניהול שאני משלם לפחות פעם בשנה, ואם אני רואה שיש אפשרות להוזיל, הייתי עושה זאת. לא צריך להתבייש לדרוש תנאים טובים יותר, בטח כשמדובר בעתיד של הילדים שלי.

 

כמה אני שם בצד?

לא מדובר פה באלפי שקלים בחודש ולא בתכנית שרק "עשירים" יכולים לעמוד בה. להפך – אפילו סכום של 200 או 300 ש"ח בחודש יכול לעשות את ההבדל, כל עוד מתחילים בגיל צעיר ונותנים לכסף את הזמן לעבוד. הסוד כאן הוא לא בסכום ההפקדה – אלא בזמן ובמשמעת העצמית שלכם. כשאני מקצה סכום קבוע לחיסכון לילדים, אפילו אם הוא יחסית קטן, אני יוצר תהליך מצטבר של בניית הון. וזה בדיוק מה שהריבית דריבית יודעת לעשות הכי טוב – להפוך חיסכון קטן לחיסכון גדול לאורך זמן.

בואו נסתכל על זה במספרים פשוטים:
300 ש"ח בחודש × 12 חודשים = 3,600 ש"ח בשנה
במהלך 18 שנה, עד שהילד מגיע לגיל בגרות – אנחנו כבר על 64,800 ש"ח בהפקדות בלבד.

אבל זו רק ההתחלה. אם נניח תשואה ממוצעת של 5%–6% לשנה (שזה בהחלט ריאלי בשוק ההון לאורך זמן), הסכום הזה צומח לכ־90,000 ש"ח ואף יותר. וזה בלי תוספות חד־פעמיות בדרך – כמו מענק משפחתי, מתנה מהסבתא או בונוס שאני מחליט להפקיד במקום לבזבז.

כך, בגיל 18 או 21, הילד מקבל סכום שיכול לשמש אותו ללימודים, לקניית רכב, לטיול אחרי צבא, ואפילו כבסיס לדירה – והכול בלי הלוואות, בלי ריביות, ובלי לחץ.

זו בעיניי מתנה הרבה יותר משמעותית מכל מתנה חומרית – כי היא נותנת עצמאות, ביטחון, והתחלה עם גב כלכלי קטן אבל יציב.

 

מתי כדאי להתחיל?

כשזה נוגע לחיסכון לילדים, השאלה הכי נפוצה שאני שומע מהורים היא "מתי כדאי להתחיל?" והתשובה שלי תמיד ברורה: כמה שיותר מוקדם. למה? כי הזמן משחק לטובתכם. כל חודש נוסף שבו הכסף נמצא בחיסכון ומייצר תשואה – זה עוד שלב שהריבית דריבית מתחילה לעשות את העבודה. כלומר, אתם לא רק חוסכים את מה שאתם מפקידים, אלא גם מרוויחים על הרווחים שכבר נצברו. וזה אפקט שמתגבר לאורך השנים בצורה מדהימה.

הרבה אנשים מחכים ל"זמן הנכון" – שתרד ההוצאה ההיא, שייכנס פרויקט גדול, שיתפנה תקציב. אני אומר: הזמן הכי טוב להתחיל היה אתמול. השני הכי טוב – זה היום. גם אם אתם לא יכולים להפקיד הרבה, גם אם זה רק 100 ש"ח בחודש – תתחילו. תכניסו את זה לשגרה שלכם.

אצלי, לכל ילד יש גמל להשקעה על שמו. כבר מהרגע שהם נולדו, פתחתי עבורם את החיסכון – וההפקדה החודשית נכנסת בצורה אוטומטית. אני בקושי מרגיש את זה בהוצאות השוטפות – אבל אני מאוד מרגיש את זה כשאני מסתכל על הגידול בקרן לאורך השנים.

זו מערכת שנבנית ברקע, בלי רעש וצלצולים. יום אחד, כשהם יהיו גדולים, הם יגלו שההחלטה הזאת שנתתי לה 5 דקות מחשבה לפני כמה שנים – הפכה לנקודת פתיחה אמיתית לחיים.

 

איך פותחים גמל להשקעה לילדים?

הרבה הורים נרתעים מהמילה "השקעות" או "גמל", וחושבים שמדובר בתהליך מורכב שדורש זמן, מסמכים וחפירות ביורוקרטיות. אבל האמת? ההליך פשוט מאוד, ולוקח בערך רבע שעה.

אפשר לפתוח את הגמל להשקעה דרך סוכן פנסיוני, יועץ השקעות, או אפילו ישירות מול אחת מחברות הגמל הגדולות. כל מה שצריך זה:

• צילום תעודת זהות של ההורה
• צילום תעודת זהות או ספח של הילד
• פרטי חשבון בנק להעברת הכספים
• מילוי טפסים בסיסיים עם פרטי הילד, ההורה, והעדפות ראשוניות לגבי מסלול ההשקעה

וזהו – החיסכון מתחיל לרוץ. אפשר לבחור בהוראת קבע חודשית או בהפקדה חד־פעמית, ואפשר לשלב בין השניים.

למרות שההליך טכני די פשוט, אני ממליץ מאוד לעשות את זה בליווי של יועץ מוסמך. למה? כי יש לא מעט אפשרויות – מסלולי השקעה שונים, הבדלים בין חברות הגמל, דמי ניהול שיכולים להשתנות, התאמה לגיל הילד ולרמת הסיכון הרצויה, וגם חשיבה על הטווח שאליו אתם מכוונים.

היועץ עוזר לבחור את המסלול שהכי נכון לכם – למשל, אם אתם מתכננים שהחיסכון ישמש ללימודים בגיל 18, אולי תעדיפו מסלול סולידי יותר. לעומת זאת, אם המטרה היא עזרה ברכישת דירה בגיל 30 – ייתכן שתבחרו מסלול עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן.

 

רוצים לבנות לילדים שלכם התחלה כלכלית חכמה? בואו נדבר

אם חשוב לכם לדעת שהילדים שלכם ייכנסו לחיים הבוגרים עם גב כלכלי, עם אפשרות אמיתית לבחור את הדרך שלהם בלי מגבלות כספיות – אני מזמין אתכם לדבר איתי.

כבר בליווי ראשוני קצר נוכל לעשות סדר בדברים: נבדוק מה היכולת החודשית שלכם, מה המטרות שלכם בתור משפחה – האם החיסכון מיועד ללימודים? לרכב ראשון? לדירה? – ונבנה ביחד מסלול חיסכון שמותאם אישית, כזה שגם עומד ביכולת שלכם כאן ועכשיו, וגם צופה פני עתיד.

הרבה הורים מופתעים לגלות כמה מעט צריך כדי להתחיל, ואיך גם הפקדות קטנות יחסית, כשהן מנוהלות נכון, יכולות להצטבר לסכום מכובד שילווה את הילדים שלכם לאורך החיים. המטרה שלי היא לא רק לעזור לכם לבחור את המסלול הנכון, אלא ללוות אתכם בדרך – לוודא שאתם מבינים מה קורה עם הכסף שלכם, יודעים מהן האפשרויות שלכם, ושאתם מרגיש בטוחים בהחלטות שאתם מקבלים.

אז אם אתם רוצים להפוך את הדאגה לעתיד למשהו קונקרטי, פשוט ויעיל – אנחנו כאן בשבילכם.
השלב הראשון הוא הכי קל – שיחה קצרה, שממנה אפשר להתחיל לבנות משהו גדול באמת.