מדינת ישראל הינה מדינה סוציאלית במהותה ולכן לכל אזרח ישראלי ניתנת האפשרות לבחור את קופת החולים שלו לביטוח הבריאות הבסיסי, אך בנוסף לביטוח הציבורי ישנו גם ביטוח פרטי. חברות הביטוח מציעות שפע של ביטוחים רפואיים פרטיים אשר נבדלים זה מזה בגובה הכיסוי, בתנאים לקבלת פיצוי ובפרמייה החודשית. כדי לבחור ביטוח מומלץ מאד להשוות מחירים ולקבל ייעוץ מקצועי על מנת לבחור את הכיסוי הביטוחי המשתלם ביותר עבורכם ועבור משפחתכם לכל אירוע רפואי שלא מכוסה או שהתורים אליו ארוכים מהרגיל בביטוח הציבורי.
למה אני צריך ביטוח בריאות פרטי? הרי אני מבוטח בקופת חולים
בישראל ישנה מערכת בריאות ציבורית המיועדת לכלל אזרחי המדינה, כאשר השירותים הרפואיים ניתנים על ידי ארבע קופות החולים הגדולות: מכבי, כללית, מאוחדת ולאומית. עם זאת, ברגעי האמת, רבים חשים כי השירות הציבורי אינו מספק את כל צרכיהם, וכי עומסי התורים אינם מאפשרים טיפול מהיר ויעיל דיו.
לשם המחשה, ניעזר בסיפורו של אורי, בן 42, שסבר תמיד שהכיסוי שיש לו ולמשפחתו מקופת החולים הינו מקיף וממצה מספיק, אך כשבתו נזקקה לניתוח חירום, גילה שהתור הקרוב ביותר דרך הקופה יהיה בעוד שלושה חודשים, מועד בלתי ריאלי לחלוטין לאור הדחיפות שבמצבה הרפואי.
הפער בין צורכי החולים ובין מה שהמערכת הציבורית מסוגלת לספק בפועל הוא בדיוק המקום שבו ביטוח בריאות פרטי או משלים נכנס לתמונה: הוא לא בא במקום השירות הרפואי הציבורי, אך מרחיב אותו מספיק כדי לאפשר לכם לקבל מענה מהיר, מותאם אישית וללא תלות בזמינות התורים.
מה ההבדל בין ביטוח בריאות ציבורי לפרטי בישראל?
מערכת הבריאות בישראל פועלת לפי מודל משולב: מצד אחד עומד לרשותכם ביטוח הבריאות הציבורי, הממומן מכוח חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ומצד שני, עולם רחב של ביטוחים משלימים ופרטיים. ביטוח הבריאות דרך קופות החולים, כמו כללית, מספק לכם סל שירותים בסיסי, אך לעיתים תידרשו להמתין פרקי זמן ממושכים לקבלת טיפול, להתמודד עם בירוקרטיה מורכבת, או לגלות שטיפולים, תרופות וניתוחים מסוימים אינם כלולים בכיסוי הקיים. במקרים כאלה, קיימות עבורכם שתי אפשרויות עיקריות להרחבת הכיסוי הרפואי:
ביטוח בריאות משלים – ביטוח המוצע במסגרת קופת החולים שלכם (למשל, כללית מושלם או מכבי זהב), אשר מרחיב את השירותים המוצעים במסגרת הציבורית.
ביטוח בריאות פרטי – פוליסה הנרכשת דרך חברת ביטוח פרטית, ומעניקה לכם גמישות רחבה יותר: אפשרות לבחירת מנתח, קבלת חוות דעת שנייה, רפואה פרטית בארץ ובחו"ל, וגישה לתרופות שאינן נכללות בסל הבריאות.
אילו כיסויים רפואיים נכללים בביטוח בריאות פרטי?
ביטוח בריאות פרטי מעניק כיסוי למגוון רחב של מצבים רפואיים וטיפולים שאינם כלולים בביטוח הבסיסי. בין היתר תוכלו למצוא בו:
- ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל עם בחירת מנתח ובית חולים.
- חוות דעת שנייה מרופאים מומחים כולל רפואה בחו"ל.
- תרופות מחוץ לסל הבריאות כולל תרופות מצילות חיים שלא אושרו עדיין לשימוש ציבורי.
- טיפולים חדשניים, השתלות, ניתוחים ייחודיים או טיפולים אלטרנטיביים מתקדמים.
- שירותי רפואה פרטית ללא תלות בלוחות הזמנים של מערכת הבריאות הציבורית.
ככל שהכיסוי שלכם רחב יותר, כך תוכלו להבטיח לעצמכם יותר שקט נפשי, מגוון גדול של טיפולים וזמינות תורים.
מתי ישתלם לכם להצטרף לביטוח משלים או מסחרי ומה ההבדל ביניהם?
ביטוח בריאות משלים נחשב לרוב כאופציה משתלמת למי שרוצה שדרוג חלקי של שירותי הבריאות הציבוריים במחיר נגיש יחסית. הוא כולל לעיתים כיסויים כמו טיפולים משלימים, בדיקות מיוחדות או התייעצות עם רופאים בכירים. לעומת זאת, ביטוח בריאות מסחרי (כלומר: פרטי) הוא מוצר עצמאי לחלוטין שאינו תלוי בקופת החולים ומנוהל ע"י חברות ביטוח. הוא כולל כיסויים רחבים בהרבה, ולעיתים אף משלים את מה שלא נכלל בביטוח המשלים. במקרים רבים, השוואת ביטוחי בריאות מגלה פערים משמעותיים בכיסויים, במחיר וביכולת המימוש בפועל. לכן, לפני שאתם מצטרפים חשוב שתבדקו מה בדיוק כלול, האם יש חפיפה ומה נדרש לכם באמת.
כל מה חשוב לכם לבדוק: תקופת אכשרה, חריגים וכפל ביטוח
אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא להניח שכל מה שנכתב בפוליסה אכן יכוסה אוטומטית. יש שלושה מרכיבים שכדאי שתשימו לב אליהם במיוחד:
תקופת אכשרה – מדובר בפרק זמן (לרוב בין 3 חודשים לשנתיים) בו הפוליסה קיימת, אך הכיסוי עדיין לא נכנס לתוקף לגבי מצבים מסוימים (למשל היריון, מחלה קיימת וכו').
חריגים בפוליסה – כל פוליסת בריאות כוללת חריגים, כלומר מצבים רפואיים שלא יזכו לכיסוי, כגון מחלות קודמות, הפרעות נפש, או טיפולים ניסיוניים. חשוב לקרוא את הסעיפים הקטנים.
כפל ביטוחי בריאות – רבים מחזיקים ביותר מביטוח אחד, מבלי לדעת שהם משלמים פעמיים על אותו כיסוי. לכן, מומלץ לבחון את הכיסויים עם איש מקצוע ולהימנע מתשלום מיותר.
איך מתאימים ביטוח בריאות אישי לפי גיל, מצב רפואי ותחזית עתידית?
חשוב לדעת שישנן קופות חולים וגם חברות ביטוח שמאפשרות גמישות בתנאים, כמובן בהתאם למחיר שאתם מוכנים לשלם על הפרמייה. היתרון הגדול התאמה מושלמת לאורח החיים, ההעדפות והרצונות שלכם:
צעירים בריאים – יכולים לבחור כיסויים בסיסיים יותר בדגש על אירועים בלתי צפויים.
בני 40–60 – מצטרפים חדשים לביטוח בריאות הסובלים ממחלות רקע או עבר משפחתי מורכב, ייהנו מתוכניות עם כיסוי רחב לניתוחים, תרופות ושירותים ייחודיים, ואם כבר יש להם מחלה ידועה, לאחר תקופת אכשרה יוכלו לקבל כיסוי ביטוחי מלא.
מבוגרים או חולים כרוניים – במידה ואתם סובלים ממחלות רבות או נטייה גנטית למחלות, הנכם חייבים לבחון את תנאי ההצטרפות מראש. לעיתים מדובר בפרמיות גבוהות או הגבלות והחרגות, אבל זה עדיין עדיף מלא להיות מכוסים כלל.
בשורה התחתונה, אין פוליסה אחת שמתאימה לכולם. תכנון נבון ייקח בחשבון את השלב בחיים, התחזית הבריאותית המשפחתית וגם את התקציב הזמין שאתם מעוניינים להוציא.
ביטוח בריאות משלים ופרטי – הדרך שלכם להעניק לעצמכם רשת ביטחון רפואית
ביטוח בריאות הוא רשת ביטחון קריטית לרגעים שקיוונו שלא יגיעו לעולם. ההבדלים בין כיסוי ציבורי, משלים או ביטוח בריאות פרטי יקבעו במידה רבה כמה מהר תזכו לטיפול, מי ינתח אתכם ואילו תרופות מחוץ לסל יהיו זמינות עבורכם. עם זאת, לפני שמחליטים, חשוב לבחון בקפידה את תקרת הכיסוי, את רשימת החריגים בפוליסה ואת העלות האמיתית לאורך שנים. כדי להימנע ממצבים של כפל ביטוחי בריאות התאימו את הפוליסה לגיל, למצב הרפואי ולתחזית המשפחתית, והיעזרו באיש מקצוע להשוואת התנאים. בחירה מושכלת היום תאפשר לכם וליקיריכם לקבל טיפול מיטבי בפרק זמן סביר, במימון הוגן, ועם הרבה יותר שקט נפשי לקראת המחר.
