תיקון 190 לפקודת מס הכנסה – למה הוא הפך להיות חלק בלתי נפרד מהתכנון הפיננסי שלי

כמי שעוסק בליווי כלכלי ופנסיוני כבר שנים, אני רואה מקרוב עד כמה התמונה משתנה ברגע שאנשים מתחילים לתכנן את השלב הבא של חייהם. בין אם מדובר בגיל פרישה רשמי, בפרישה מוקדמת, או פשוט בתקופה שבה יש הון פנוי שרוצים לנהל בחוכמה – כל החלטה יכולה להשפיע באופן ישיר על רמת החיים ועל הביטחון הכלכלי בהמשך.

אני משתדל תמיד לאתר ולמנף את כל ההזדמנויות שהמדינה מאפשרת לנו – והאמת היא שיש כמה כלים חכמים מאוד למי שיודע לחפש אותם. אחד מהם, שעם השנים הפך להיות כלי משמעותי עבורי וגם עבור חלק מהלקוחות שאני מלווה, הוא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.

תיקון 190: כלי פרקטי שיכול לשנות את הדרך בה אתה מנהל את ההון שלך

זה אולי נשמע כמו מושג יבש מהעולם הפיננסי, אבל בפועל מדובר בפתרון מאוד פרקטי, שמעט מאוד אנשים מכירים לעומק – וחבל. ברגע שמבינים את העקרונות שלו, רואים שמדובר באפיק השקעה עם יתרונות מיסוי בולטים, שמתאים בדיוק לאוכלוסייה שיש לה כבר הון מצטבר – ורוצה להפיק ממנו יותר.

ואם אתה מעל גיל 60, עם חסכונות קיימים, קצבה בסיסית והון נזיל שלא משמש אותך לצרכים יומיומיים – תיקון 190 הוא פשוט משהו שלא שווה להתעלם ממנו. הוא יכול לעזור לך לשלם פחות מס, לנהל את ההון שלך בצורה הרבה יותר אפקטיבית, ולדאוג גם להמשכיות – כולל הורשה חכמה לילדים.

זה מסוג הכלים שנשמעים מורכבים, אבל כשמתעמקים בהם – מבינים שהם נבנו במיוחד בשביל לתת פתרון לצרכים האמיתיים של אנשים בגילאי 60+. אני אומר את זה מניסיון אישי.

 

מה זה בכלל תיקון 190?

תיקון 190 הוא עדכון חשוב לפקודת מס הכנסה שנכנס לתוקף ב-2012, ונועד לעודד חיסכון פנסיוני גם בשלבים מאוחרים יותר של החיים, בעיקר בגילאי 60 ומעלה. התיקון הגיע מתוך ההבנה שבמדינה שבה תוחלת החיים הולכת ומתארכת, חשוב לאפשר לאנשים לנהל את ההון שלהם בצורה חכמה וממוסה היטב – גם מעבר לגיל הפרישה הפורמלי.

מהות התיקון פשוטה: אם אתה מעל גיל 60, ויש לך קצבה מזכה מינימלית (נכון להיום מדובר על סכום של כ־4,600 ש"ח לחודש, שמתעדכן מעת לעת לפי מדדי רשות המסים) – אתה יכול להפקיד כספים לקופת גמל לצורך קצבה, גם אם מדובר בכסף שכבר שולם עליו מס בעבר – למשל ירושה, פיקדון בבנק, כספי מכירת נכס או סתם חסכונות אישיים שצברת.

היתרון הגדול טמון באופן שבו המדינה ממסה את הרווחים העתידיים על ההפקדות האלה:

• אם בחרת למשוך את הכסף כקצבה חודשית – הרווחים פטורים ממס.
• אם משכת אותו כסכום חד-פעמי – תשלם 15% מס בלבד על הרווח הנומינלי, לעומת 25% מס ריאלי בהשקעות רגילות (כמו קרנות נאמנות או ניירות ערך).
• ואם בחרת להשאיר את הכסף בירושה – הוא עובר ליורשים במסלול נוח בהרבה מהשקעות אחרות.

בפועל, תיקון 190 פותח בפני אנשים בגיל השלישי אפשרות להשקיע את כספם בצורה נזילה, חכמה ומוטבת מס, תוך גמישות מירבית בבחירת מסלול ההשקעה, עם ניהול מקצועי של כספי הקופה, ופוטנציאל להעברת הכסף לדור הבא בצורה מתוכננת ומסודרת.

זה פתרון שאני רואה בו לא רק הזדמנות חיסכון, אלא גם כלי תכנוני אסטרטגי, שמתאים למי שחושב קדימה – גם על עצמו וגם על המשפחה שלו.

 

למה זה מעניין אותי – ומה אני עושה עם זה?

אני משתמש בתיקון 190 כאלטרנטיבה מתקדמת, גמישה ויעילה לניהול כספים פנויים – כאלה שלא מיועדים לצריכה השוטפת שלי, אלא מיועדים לחיסכון לטווח ארוך, לגיבוי כלכלי, או להעברה מתוכננת לדור הבא.

בעבר, כשלקוח היה שואל אותי מה לעשות עם כסף שהתפנה – נניח כתוצאה ממכירת נכס, ירושה או חיסכון שהשתחרר – ההמלצות הקלאסיות היו פיקדונות בנקאיים, קרנות נאמנות, תיק השקעות בבנק. אבל היום, עם הריביות הנמוכות והמסים הגבוהים, האפשרויות האלה פשוט כבר לא מספיקות.

לכן, כשיש לי כסף פנוי שאין לי צורך בו בטווח המיידי, אני לא משאיר אותו בעו"ש, לא קובר אותו בפיקדון עם ריבית של 2% בשנה, ולא מכניס אותו לתיק השקעות שחייב במס של 25% על רווח ריאלי. במקום זה, אני בוחר להפקיד אותו לקופת גמל לפי תיקון 190, וליהנות ממנגנון מיסוי הרבה יותר חכם ומשתלם.

הנה כמה תרחישים מהחיים שממחישים את היתרונות:

1. משיכה כקצבה – פטור ממס מלא

אם אני בוחר לקבל את הכסף כקצבה חודשית, למשל 2,000 או 3,000 ש"ח בחודש – כל הרווחים הפנימיים שהקופה הפיקה פטורים לחלוטין ממס.
זו הטבה דרמטית – כי בשוק ההון, השקעה זהה באפיק רגיל הייתה מחויבת במס רווחי הון. פה, אני מקבל קצבה שגדלה עם הזמן – נטו ביד, בלי הפחתה.

2. משיכה כסכום חד-פעמי – מס מופחת על הרווח

אם אני צריך את הכסף בתשלום אחד, ולא רוצה קצבה – גם כאן תיקון 190 נותן לי יתרון.
במקום לשלם 25% מס על הרווח הריאלי (רווח בניכוי אינפלציה) כמו בכל תיק השקעות, אני משלם רק 15% על הרווח הנומינלי (בלי ניכוי אינפלציה).
אמנם זה נשמע טכנית – אבל בפועל מדובר בחיסכון מס שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים, תלוי בסכום וברווח.

3. לא נגעתי בכסף? הוא עובר ליורשים בצורה חלקה

ואם בחרתי שלא למשוך את הכסף בכלל, והוא נשאר בקופה עד סוף חיי – הוא עובר ליורשים בצורה נוחה ויעילה, בלי צוואה מסובכת או מס ירושה (שבינתיים אין בישראל).
הם יכולים לבחור אם למשוך כסכום חד-פעמי או לקבל קצבה – לפי התנאים הקבועים בחוק. ברוב המקרים – המיסוי עליהם יהיה נמוך משמעותית מהעברה של תיק השקעות רגיל או נכס נדל"ני.

בעיניי, זה לא רק כלי השקעה – זה כלי תכנוני עם חשיבה קדימה. תיקון 190 מאפשר לי לנהל את הכסף שלי בצורה חכמה, ליהנות מתשואה פטורה או מופחתת ממס, ולדעת שגם אם לא אשתמש בו – הוא לא ילך לאיבוד, אלא ישרת את המשפחה שלי בעתיד.

 

יתרונות שאני מוצא בתיקון 190

1. הטבת מס משמעותית

בדרך כלל, כשאני משקיע את הכסף שלי במכשירים פיננסיים רגילים – כמו מניות, קרנות נאמנות, תיק השקעות בבנק או אפילו אג"ח קונצרני – אני מחויב לשלם 25% מס על הרווח הריאלי. כלומר, המדינה מחשבת את הרווח שלי רק אחרי שהיא מנכה ממנו את השפעת האינפלציה, ואז גובה רבע ממנו במס.

אבל כשאני משקיע דרך קופת גמל לפי תיקון 190, הכללים משתנים לטובתי. במקרה שבו אני בוחר למשוך את הכסף כסכום חד־פעמי, אני משלם רק 15% מס – וגם זה על הרווח הנומינלי, כלומר על הרווח "הברוטו" – בלי ניכוי אינפלציה.
לכאורה זה נשמע פחות משתלם, כי לא מנכים את האינפלציה, אבל בפועל, המס הכולל שאני משלם יוצא נמוך בהרבה – במיוחד בתקופות שבהן האינפלציה נמוכה יחסית (כמו שראינו בישראל במשך שנים רבות).

דוגמה פשוטה מהחיים:

נניח שהפקדתי 500,000 ש"ח בקופת גמל לפי תיקון 190.
לאורך השנים הקופה הניבה תשואה של 5% לשנה, ובסך הכול צברתי 150,000 ש"ח רווחים.
אם אני מושך את הסכום בתיק השקעות רגיל –
רווח ריאלי (בהנחה של אינפלציה של 2% לשנה): כ־100,000 ש"ח → מס של 25% = 25,000 ש"ח

אם אני מושך את הסכום דרך קופת גמל לפי תיקון 190 –
רווח נומינלי: 150,000 ש"ח → מס של 15% = 22,500 ש"ח

כלומר, כבר כאן חסכתי 2,500 ש"ח, וזה עוד בתרחיש שמרני.
אם האינפלציה גבוהה יותר, או אם מדובר בהשקעה של מיליון ש"ח ומעלה – הפער רק הולך וגדל, והחיסכון במס יכול להגיע גם ל־20–30 אלף ש"ח ומעלה.

בשורה התחתונה – כשמדובר בהשקעות בסכומים משמעותיים, תיקון 190 נותן לי יתרון מיסוי אמיתי. זה לא "טכניקת חיסכון", זה הבדל בשורה התחתונה של כמה כסף נשאר לי ביד – וזה מה שמעניין אותי באמת כשאני מתכנן את העתיד הכלכלי שלי.

2. ניהול השקעות איכותי

אחד הדברים שאני הכי מעריך בתיקון 190 – מעבר להטבות המס – הוא רמת הניהול והשליטה שיש לי על הכספים שאני מפקיד. ברגע שהכסף נכנס לקופת גמל, הוא לא "שוכב" באיזה פיקדון סטטי ולא מתפקד. להפך – הוא מושקע בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, מנוסים ובעלי גישה לכלים פיננסיים מתקדמים, כאלה שאני כאדם פרטי לא בהכרח יכול להגיע אליהם בעצמי.

מה זה אומר בפועל?
זה אומר שהכספים שלי מנוהלים עם פיזור רחב מאוד של השקעות – גם במניות, גם באג"ח, גם בנכסים לא סחירים, תלוי במסלול שאני בוחר. זה מאפשר לי להפחית סיכון, להימנע מתלות בשוק אחד או נכס מסוים, ולתת לכסף שלי לעבוד בצורה חכמה.

אני גם מקבל שקיפות מלאה – אני רואה בכל רגע מה התשואה שהקופה השיגה, באילו נכסים הכסף מושקע, מהם דמי הניהול שאני משלם, ואם יש צורך – אני יכול לשנות את המסלול או לעבור לגוף אחר. הכל נגיש, ברור, ולא מצריך ידע פיננסי עמוק.

ועוד משהו חשוב – אני בוחר את מסלול ההשקעה שמתאים לי, לפי רמת הסיכון שאני מוכן לקחת.
יש מי שמעדיף ללכת על מסלול כללי, שמחלק את ההשקעה בין מניות לאג"ח בצורה מאוזנת.
יש מי שרוצה ללכת על מסלול סולידי, עם דגש על אג"ח ממשלתיות והשקעות סולידיות יותר.
ואחרים, שמכוונים לצמיחה מקסימלית, בוחרים במסלול מנייתי שמתאים לטווח ארוך.

הדבר היפה הוא, שאני לא חייב "להינעל" על בחירה אחת. בכל שלב, אני יכול לעבור בין מסלולים, לשנות כיוון לפי השינויים בשוק או לפי השלב שבו אני נמצא בחיים.

בקיצור – הכסף לא רק פטור ממס או ממוסה בהקלות. הוא גם מנוהל כמו שצריך, בידיים טובות, עם גמישות מלאה מהצד שלי. וזה מבחינתי אחד היתרונות הגדולים של תיקון 190.

3. נזילות

אחד הדברים הכי מבלבלים כשמדברים על קופת גמל הוא המוניטין של "חיסכון סגור" – כזה שאפשר לגעת בו רק בגיל פרישה, ואם מושכים לפני – משלמים קנס או מאבדים את ההטבות. וזה אולי נכון לגבי קופות גמל רגילות, אבל לא כשמדובר בתיקון 190.

למרות שמדובר בקופת גמל, אני יכול למשוך את הכסף בכל שלב – בלי קנס יציאה ובלי התחייבות לתקופת נעילה. כן, גם אם רק לפני שנה הפקדתי את הכסף, וגם אם עדיין לא הגעתי לשלב שבו אני רוצה לקבל קצבה – עדיין יש לי אפשרות למשוך אותו מתי שאני צריך.

הדבר היחיד שצריך לקחת בחשבון הוא המיסוי על הרווחים – 15% על הרווח הנומינלי (ולא 25% על רווח ריאלי כמו בהשקעות רגילות). וזה יתרון משמעותי בפני עצמו.

כלומר, אם התברר לי אחרי שנתיים שאני צריך חלק מהכסף – אני לא תקוע. אני לא מאבד זכויות, ולא משלם קנסות. פשוט מושך את הסכום שאני צריך, משלם את המס כמו בכל השקעה – וממשיך הלאה.

הגמישות הזו היא בדיוק מה שאני מחפש כשאני בונה לעצמי וללקוחות שלי תכנון פיננסי –
אני רוצה אפיק חיסכון שמצד אחד יאפשר לי ליהנות מהטבות מס והכנסה פטורה בעתיד, אבל מצד שני ישאיר לי את האפשרות לשנות מסלול אם החיים משתנים.

וזה בדיוק מה שתיקון 190 מאפשר – שילוב נדיר של חיסכון לטווח ארוך עם נזילות בטווח הקצר.

4. הורשה נוחה

אחד היתרונות הפחות מדוברים – אבל בעיניי מהותיים – של תיקון 190 הוא האופן שבו הכסף עובר הלאה ליורשים. הרבה אנשים לא חושבים על היום שאחרי, אבל כחלק מהתכנון הפיננסי שלי, אני דואג שהכסף לא רק יעבוד נכון עבורי – אלא שגם יעבור בצורה חלקה, יעילה ועם מינימום מיסוי למי שיבואו אחרי.

הכסף שמופקד בקופת גמל לפי תיקון 190 לא נחשב כחלק מהעיזבון הרגיל. המשמעות היא שהוא לא נכלל ברכוש שצריך לעבור דרך צו קיום צוואה או צו ירושה, מה שחוסך ליורשים המון בירוקרטיה, זמן, עמלות – ובעיקר התעסקות רגשית מיותרת בתקופה שגם ככה רגישה.

היורשים שמופיעים בטופס ההצטרפות לקופה מקבלים את הכסף ישירות, באמצעות בקשה פשוטה לגוף המנהל, ללא הליך משפטי. זה מסלול שנקבע מראש, ברור, ומונע סכסוכים משפחתיים או פרשנויות כפולות של רצון המוריש.

ומה לגבי המס? גם כאן יש יתרון ברור:

• אם היורשים בוחרים לקבל את הכסף כקצבה חודשית – הרווחים על ההשקעה פטורים ממס לחלוטין.
• ואם הם בוחרים למשוך כסכום חד־פעמי – הם משלמים רק 15% מס על הרווח הנומינלי, שזה הרבה פחות ממה שהיו משלמים על תיק השקעות רגיל.

ובניגוד להשקעות אחרות – כמו נדל"ן, מניות או חשבון בנק – אין צורך בהערכת שווי, תשלומים לעורכי דין, או המתנה של חודשים עד לקבלת הכסף. זה פשוט, יעיל, ומכבד את הדרך שבה בחרתי לנהל את ההון שלי גם אחרי לכתי.

מבחינתי, זה עוד נדבך בתכנון בין־דורי חכם: לא רק לצבור, אלא גם לדעת להעביר הלאה בצורה שתשרת את הילדים שלי – בלי להכביד עליהם.

 

מאפיין	קופת גמל לפי תיקון 190	תיק השקעות רגיל
הליך העברת הכסף	פשוט, ישירות ליורשים שמופיעים בטופס ההצטרפות	מורכב – דורש צו ירושה/קיום צוואה
זמן קבלת הכסף	תוך שבועות ספורים	לעיתים חודשים, תלוי במורכבות ההליך
צורך בעורך דין / בית משפט	לא נדרש	לרוב נדרש
מיסוי על הרווחים	0% בקצבה / 15% על רווח נומינלי במשיכה חד-פעמית	25% על רווח ריאלי
הערכת שווי לצורך מס	לא נדרשת	נדרשת
אפשרות קבלת קצבה חודשית	כן (פטורה ממס)	לא
שליטה מראש בזהות היורשים	כן – מוגדרים בעת פתיחת הקופה	לא תמיד – תלוי בצוואה או בצו ירושה

 

למי תיקון 190 באמת מתאים?

כמו כל כלי פיננסי חכם, תיקון 190 הוא לא "פתרון קסם" שמתאים לכולם, ואני מקפיד לומר את זה לכל לקוח שמגיע אליי. בשביל להפיק ממנו את המיטב – צריך לוודא התאמה אישית, ולא לקפוץ ישר על האפשרות רק בגלל ההטבות שמסביב.

בפועל, הכלי הזה מיועד בעיקר לאנשים בני 60 ומעלה, שכבר נמצאים בשלב שבו יש להם ראייה פיננסית ארוכת טווח, וגם קצת שקט כלכלי שמאפשר להם לחשוב מעבר ליום-יום.

כדי שתיקון 190 יתאים באמת, צריך לעמוד בכמה תנאים בסיסיים:

קצבה חודשית מזכה

התנאי הראשון הוא קצבה חודשית מינימלית שמוגדרת על ידי רשות המסים (נכון להיום, מדובר על כ־4,600 ש"ח בחודש). הקצבה הזו יכולה להגיע מקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או כל מקור מוכר אחר.
המטרה של התנאי הזה ברורה: המדינה רוצה לוודא שיש לך הכנסה בסיסית מספקת, כך שאתה לא מפקיד את כל כספיך לקופה מתוך תקווה שתחיה רק ממנה. מדובר בהשלמה ותכנון חכם – לא תחליף לפרנסה שוטפת.

כספים פנויים להשקעה

תיקון 190 מתאים במיוחד למי שיש הון פנוי שלא מיועד לשימוש מיידי – למשל:

• כספים שהצטברו בחשבון העו"ש או בפיקדון
• ירושה שקיבלת
• סכום חד-פעמי ממכירת נכס
• חסכונות שלא משמשים אותך ביומיום

היתרון הגדול של הכלי הזה הוא כשהוא מחליף אפיקים פחות משתלמים, כמו תיק השקעות ממוסה או פיקדון בנקאי עם ריבית נמוכה – ומציע ניהול השקעה מקצועי לצד הטבת מס מהותית.

רצון לייעל את מיסוי ההון ולתכנן לטווח בינוני–ארוך

אם אתה מחפש "לשים כסף בצד לשלושה חודשים ולמשוך", זה כנראה לא הכלי בשבילך. תיקון 190 מיועד למי שרואה את הכסף כהון לטווח בינוני–ארוך, בין אם זה לקצבה חודשית בעתיד, כסכום חד-פעמי בעוד כמה שנים, או אפילו כמנגנון העברה לדור הבא.

בנוסף, הוא מתאים למי שמבין את חשיבות ניהול המס והיעילות הפיננסית – אנשים שלא רק מחפשים תשואה גבוהה, אלא גם שואלים את עצמם: "כמה יישאר לי נטו בסוף?"

אם אתה לא עומד בתנאים האלה, ייתכן שיש אפיקים אחרים שיתאימו יותר. אבל אם כן – תיקון 190 יכול להיות אחד הכלים הכי משתלמים שתפגוש.

 

איך אני מלווה לקוחות ביישום תיקון 190?

כשאני מלווה לקוח שמעוניין לבחון את האפשרות של תיקון 190, אני אף פעם לא מתחיל ישר ב"הפקד כאן" או "תבחר מסלול". זה פשוט לא עובד ככה. הכלי הזה אמנם משתלם מאוד – אבל רק כשהוא מתוכנן נכון, בקפידה, ובהתאם לצרכים האישיים של כל אחד ואחת.

לכן אני מתחיל תמיד בבדיקה אישית ומעמיקה, שפשוט שמה את כל הקלפים על השולחן.
ביחד עם הלקוח, אנחנו בודקים:

• גיל הפרישה – האם כבר פרש, או שזה מתקרב?
• ההכנסות הקיימות – האם יש קצבה שמאפשרת עמידה בתנאי תיקון 190?
• ההון הפנוי – האם מדובר בכספים פנויים שאין בהם צורך מיידי?
• מטרות החיסכון – האם הכסף מיועד לקצבה בעתיד? למשיכה חד-פעמית בעוד מספר שנים? אולי בכלל מדובר ברצון לבנות מנגנון הורשה מסודר לילדים?

רק אחרי שהמפה הזו ברורה – אני בונה תכנון מותאם אישית, שמבוסס על שלושה מרכיבים עיקריים:

1. בחירת קופת גמל מתאימה

אני לא מאמין בהמלצה אחת לכולם. יש לא מעט גופים בשוק שמציעים קופות תחת תיקון 190, אבל ההבדלים ביניהם – בדמי ניהול, בתשואות, באיכות השירות ובמגוון המסלולים – יכולים להיות משמעותיים. אני בוחר יחד עם הלקוח את הגוף שייתן לו את התמורה הטובה ביותר, גם היום וגם בטווח הארוך.

2. התאמת מסלול השקעה לפי פרופיל סיכון

כל אחד והאופי שלו. יש מי שמעדיף מסלול סולידי עם סיכון מינימלי, ויש מי שמכוון לתשואה מקסימלית במסלול מנייתי. אנחנו בודקים מהי רמת הסיכון שהלקוח מרגיש איתה בנוח, מה האופק של ההשקעה, וכמה גמישות נדרשת בהמשך – ובהתאם לכך בוחרים את המסלול המתאים ביותר.

3. הבנת המיסוי העתידי ובניית אסטרטגיית משיכה

פה נמצא הלב של תיקון 190. המון אנשים מתפתים להיכנס אליו בלי להבין את המשמעות האמיתית של משיכת הכסף בעתיד.
אני מסביר ללקוח מה יהיו האפשרויות שלו בעוד 5, 10 או 15 שנה:

• האם עדיף למשוך כקצבה (ולהיות פטור ממס)?
• האם נכון יותר למשוך כסכום חד־פעמי (ולהרוויח ממס מופחת של 15%)?
• ואולי בכלל עדיף לא לגעת בכסף ולהעביר אותו בירושה, במבנה מס שמיטיב גם עם היורשים?

המטרה שלי היא ברורה: שהלקוח יבין את כל האפשרויות – ויבחר את מה שבאמת נכון לו. זה לא ייעוץ גנרי, אלא תכנון אישי שמביא בחשבון גם את ההווה, גם את העתיד – וגם את הדור הבא.

 

רוצה להבין אם תיקון 190 מתאים גם לך?

אם הגעת לגיל 60, יש לך הון פנוי – בין אם מירושה, ממכירת נכס, מפרישה מוקדמת או פשוט מחיסכון מצטבר לאורך השנים – ואתה מתחיל לשאול את עצמך "מה הדרך הכי נכונה להשקיע אותו?", אני מזמין אותך לדבר איתי.

אנחנו חיים בעידן שבו יש הרבה אפשרויות, אבל לא כולן באמת משתלמות כשבוחנים את המסים, התנאים והסיכונים. תיקון 190 לפקודת מס הכנסה הוא אחד הכלים החזקים ביותר שיש כיום למי שיודע לתכנן נכון – והוא יכול להפוך את הכסף שצברת למקור של יציבות, שקט נפשי ואפילו יתרון בין-דורי.

בפגישה אחת קצרה – טלפונית, בזום או פרונטלית – נוכל:

• לבדוק האם אתה עומד בתנאים להפקדה לפי תיקון 190
• להבין יחד מה המטרה של הכסף: קצבה? השקעה? הורשה?
• לבחור את קופת הגמל והמסלול שמתאימים בדיוק לך
• ובעיקר – לבנות אסטרטגיה שתאפשר לך לשלם פחות מס, בלי לקחת סיכון מיותר

המטרה שלי ברורה: לעזור לך למקסם את מה שכבר צברת, מבלי להסתבך עם מונחים מסובכים או החלטות לא מחושבות. הכל בצורה ברורה, שקופה, ומותאמת אישית.

אז אם אתה רוצה להפוך את ההון שלך למנוע חכם לעתיד – זה הזמן לדבר.