בחירת מסלול ההשקעה הנכון בקרן הפנסיה היא לא משימה פשוטה, שכן מדובר בהחלטה שיכולה להשפיע באופן משמעותי על העתיד הפיננסי שלנו. כל מסלול השקעה טומן בחובו יתרונות וחסרונות, ולכן חשוב להבין את ההבדלים ביניהם, כדי לבצע את הבחירה המתאימה ביותר לצרכים האישיים שלנו.
מודל תלוי גיל
המודל התלוי גיל מתחשב בגיל החוסך ומבצע אוטומטית התאמות לרמת הסיכון המומלצת עבור כל שלב בחיים. ככל שהחוסך מתבגר, כך רמת הסיכון שמבצעות ההשקעות בקרן יורדת, במטרה להקטין את החשיפה להפסדים עם התקרבות לגיל הפרישה.
היתרון שבמודל
מודל זה מציע יתרונות חשובים שמפחיתים את רמת הסיכון לאורך זמן. ראשית, ניהול ההשקעות מבוצע על ידי צוות מקצועי של מנהלי תיקים, המבטיחים שהתיק ייבנה בצורה אופטימלית תוך התאמה אישית לצורכי החוסך. יתרון נוסף הוא שהתאמת רמת הסיכון נעשית אוטומטית, כך שהחוסך לא צריך להיות מעורב בתהליך ומנגד גם לא צריך לחשוש שהוא יחשוף את הכספים לסיכון גבוה מדי בשנים מאוחרות. המודל מבטיח שלא משנה באיזה גיל תהיו, ההשקעות יתבצעו בהתאם למצב הכלכלי שלכם בשלב החיים.
והחיסרון?
עם זאת, יש למודל זה גם חסרונות שיכולים להוות בעיה עבור חוסכים שמחפשים תשואות גבוהות יותר. ראשית, בגלל שההשקעות מתבצעות ברמות סיכון נמוכות יותר ככל שמתבגרים, התשואה הפוטנציאלית של המודל עשויה להיות נמוכה בהשוואה למסלולים אחרים, במיוחד אם יש לכם זמן רב עד גיל הפרישה. נוסף על כך, עם פחות שליטה על ההשקעות, החוסך לא יכול לבחור את סוג ההשקעות המועדפות עליו, דבר שעלול להרגיש כאילו הוא מפספס הזדמנויות שיכולות להניב תשואות גבוהות יותר.
מסלול מניות
המסלול המבוסס על מניות מציע חוויה שונה לחלוטין, שבה החוסך שולט באופן מלא יותר על אופן ההשקעה, ויכול לבחור את המניות או התחומים שבהם יבחר להשקיע. ישנו פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר, אך לא מדובר בהשקעה נטולת סיכון.
היתרון שבמודל זה
היתרון המרכזי של מסלול המניות הוא האפשרות להניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן. המניות נוטות להניב תשואות טובות יותר בהשוואה להשקעות שמבוססות על אגרות חוב או נכסים אחרים בשוק, במיוחד כשיש זמן רב עד גיל הפרישה. היתרון הזה מושך חוסכים שמוכנים לקחת יותר סיכון, בתקווה לתשואות גבוהות יותר. נוסף על כך, חוסכים במסלול המניות נהנים משליטה רבה יותר על אופן השקעת הכספים, דבר שמאפשר להם לבחור את התחומים שהכי מתאימים להם ולמצוא הזדמנויות שמרגישות רווחיות יותר. אם אתם בעלי ידע בשוק ההון, תוכלו לבצע השקעות מחושבות שיכולות לשדרג את התשואות שלכם בצורה משמעותית.
מהו החיסרון?
החיסרון הגדול ביותר של מסלול המניות הוא הסיכון הגבוה הכרוך בו. המניות נוטות להיות תנודתיות יותר, ובזמן של ירידות בשוק, החוסך עשוי למצוא את עצמו נתקל בהפסדים משמעותיים. בנוסף, מסלול זה דורש ממכם ידע והבנה בשוק ההון. אם אינכם בקיאים במניות ובניתוח השוק, יתכן שתהיו חשופים יותר לסיכון, כי ההחלטות הפיננסיות ידרשו מכם להפעיל שיקול דעת מעמיק, דבר שלא תמיד קיים אצל כל חוסך.
| מסלול | תשואה ממוצעת שנתית |
|---|---|
| מודל תלוי גיל (עד גיל 50) | 5.5% |
| מודל תלוי גיל (50-60) | 4.5% |
| מודל תלוי גיל (מעל גיל 60) | 3.5% |
| מסלול מניות | 7% |
| מסלול S&P 500 | 10% |
לסיכום
בחירת מסלול ההשקעה בקרן פנסיה צריכה להתבסס על מספר גורמים, ביניהם גיל, סכום החיסכון, נטילת סיכון וידע בשוק ההון. מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני מוסמך לפני קבלת החלטה.
טיפים נוספים:
- הקדישו זמן להבנת ההבדלים בין מסלולי ההשקעה השונים.
- בדקו את התשואות של כל מסלול לאורך זמן.
- התייעצו עם בעל רישיון מוסמך.
- הקפידו לעקוב אחר ביצועי קרן הפנסיה שלכם.
